短期間の障害保険は、あなたが一時的に身体障害者になった場合にあなたの給与のパーセントを支払うので、あなたの仕事に関連しない病気や傷害のために短期間に働くことができません（労働者の給与は収入障害の状態が作業関連の傷害によるものである場合には交換）。 通常、短期障害保険は、障害前の基礎給与の40〜80％を提供します。
一部の人々は、雇用主 、組合、または他の専門組織を通じて短期間の障害保険を持っています。 このタイプのポリシーは、グループカバレッジと呼ばれます。 また、保険会社や代理店から直接保険金を購入することもできますが、一般的に保険料を自分で購入する方が費用がかかります。
短期障害保険の仕組み
ほとんどの短期障害の方針は同じ一般的な設計をしています。 あなたまたはあなたの雇用主は、毎月の保険料を支払うことになります。 病気や怪我により就労が妨げられた場合は、会社の人事部または保険代理店に相談して給付を申請します。 保険料の保険料があなたまたはあなたの雇用者によって支払われたかどうか、そしてそれが税引き前または税金を払って支払われたかどうかによって、障害保険から得られるお金に税金を払う必要がある場合としない場合があります。
ほとんどの短期障害の方針は、あなたの状態を説明し、あなたの仕事からどれくらいの時間を過ごすことができるかを推測する証拠を医師から必要とします。
ほとんどの場合、仕事を辞める日と給付を受ける資格がある日の間に待機期間がありますが、短期間の障害の方針は通常2週間以内に開始されます。
あなたの雇用者は、保険契約の支払いが始まる前に病気の日の一部または全部を使用するよう要求することがあります。
待機期間が終了すると、通常、あなたは、あなたが無効にされる前に受け取った賃金の一定割合を受け取ります。
たとえば、あなたが週に1,000ドルを払っていて、あなたのポリシーが障害前の収入の60％を支払っている場合、あなたは1週間に600ドルの利益を得るでしょう。 短期政策は、一般的に3〜6カ月間の給付を支払うが、最長1年以上の給付を提供するものもある（障害が終了したときに給付を終了する。 短期間の障害給付が終了してもまだ就労できない場合は、長期的な障害保険を持っている場合は長期の障害給付を受ける資格があります。また、社会保障障害保険を申請することもできます。状況。
妊娠と出産休暇は、短期間の障害の主張の非常に一般的な引き金です。 家族および医療休暇法（FMLA）規則は、12週間の未払いの休暇を可能にしますが、短期間の障害保険は、母親が出産休暇の少なくとも一部の間、通常の給与の一定割合を受け取るようにするために使用できます。
手頃な価格のケア法では、大規模な雇用者は常勤労働者に健康保険を提供する必要があり、フルタイムは週30時間以上の「勤務時間」と定義されています。
2015年に、IRSは、従業員が障害給付（短期または長期）を受ける時間が「勤務時間」とみなされることを明確にしました。これは、従業員が従業員である限り、雇用主が健康保険給付を引き続き提供しなければならないことを意味します。 ACAは雇用主に何らかの障害保険を提供することを要求していないが、そうであれば従業員が障害給付を受けている場合でも、その時間は勤務時間としてカウントされます）。
長期障害保険はどのように違うのですか？
長期的な障害保険は、障害によって働かなくても、あなたの収入の一部を置き換えるようにも設計されていますが、短期的な障害計画よりもはるかに長い期間給付を支払うことになります。
長期的な障害の対象範囲は、通常、少なくとも1ヶ月間は就労できなくても、1年または2年もの長期間働くまで、給料の支払いを開始しません。 しかし、一度利益が始まると、何年も続きます。 ポリシーによっては、退職年齢に達するまで継続する場合もあります。
多くの労働者は短期および長期の両方の障害保険を持っています。なぜなら、2つの製品は、障がいのある労働者が障害のほぼ全期間にわたり部分的な所得の代替にアクセスできるようにするためです。
補完的な政策の一例は、2週間の待機期間を有する短期的な障害政策であり、3ヶ月の待機期間を有する長期の障害政策と組み合わせて、労働者の給与の70％を3ヶ月間置き換えるその後、労働者の所得の60％を10年間までに置き換えます（長期的な障害プランが給付を支払う期間はプランごとに異なりますが、数週間または数ヶ月ではなく数年で測定されます）。
長期的な障害カバレッジは短期間の障害カバレッジよりも高価です。なぜなら、人が給付を受ける可能性のある時間を考えれば、潜在的な支払いははるかに大きいからです。
短期障害政策の違い
ほとんどの短期障害の方針は類似の特徴を持っていますが、それぞれ異なる内容を持つことがあります。
障害の定義：いくつかの短期的な障害の方針は、障害を自分の仕事では働かないこととして定義しています。 これらは、障害の「自らの職業」の定義として知られています。 他の方針では、障害を「任意の職業」の定義として知られているあらゆる職場で働くことができないと定義しています。
サービス待機：一部の雇用者は、あなたが一定期間（例えば、6か月または1年間）勤務した後でのみ、短期障害計画を提供します。
待機期間：これは排除期間とも呼ばれ、病気やけがをしてから障害保険給付が始まるまでの時間です。 ほとんどの短期障害計画には、0〜14日の待機期間があります。 一般に、待機期間が長い方針は保険料が低くなります。 多くの短期障害計画は、さまざまなタイプの障害に対して異なる待機時間を持っています。 たとえば、病気の場合は7日間の待機期間があり、仕事以外で発生した事故の場合は待機時間がありません。
給付金率：給付金率は様々ですが、一般に障害前の所得の40％から80％です。 より高いレートを望むなら、より大きなプレミアムを支払わなければならないかもしれません。 短期間の障害の中には、給付期間中の給付率を変更するものがあります。 たとえば、障害の最初の3週間は80％、残りの期間は50％の保険料が支払われます。
給付期間：短期間の障害の方針は、比較的短期間（通常は3〜6ヶ月）勤務できない場合、所得の一部を代替することを意図しています。 いくつかの短期的障害政策は、最長で2年間の給付を継続しますが、これらはあまり一般的ではありません（前述の長期障害の対象範囲は、数種類長期的な障害保険は、短期の障害保険よりも実質的に高価です。 あなたの短期的な障害の方針は、あなたが試用ベースで仕事に戻ることを可能にするかもしれません。 たとえば、お客様のポリシーによって2週間の試用期間が与えられます。 あなたが2週間未満の仕事に戻った後、あなたの障害のために仕事をすることができないことが判明した場合、あなたは仕事に戻らなかったかのように給付を続けることができます。
保険料の変更： 「解雇不能」な短期障害保険契約に加入した場合、保険会社は保険料や給付を変更することはできません。 ただし、保険契約者が「更新可能保証付き」保険契約に加入している場合、保険会社は保険契約者のグループ全体を変更する場合に限り、保険料を変更することができます。 最高の範囲は、解約不能で再生可能であることが保証されているプランがありますが、これらのプランも高い保険料を支払う傾向があります。
除外：多くの政策は、自殺企図、薬物乱用、戦争、または犯罪を犯す試みによって引き起こされる障害をカバーしません。 既存の条件も頻繁に除外されます。 代わりに労働者の損害保険の対象となる現行の傷害もカバーされていません。
短期障害保険の入手方法
グループプランへのサインアップ
あなたの雇用主は、仕事に関連する給付のオプションとして短期的な障害プランを提供することがあります。 あなたの会社が短期間の障害保険を提供している場合は、最初の加入期間（給付の対象となった最初の期間）または雇用者の年間開講期間中にプランに加入することができます。
既存の条件が適用される前に一定期間、ポリシーに基づいて補償を受ける必要がある場合があります（除外期間と呼ばれます）。 ACAは、健康保険給付のための既存の条件待ち時間および除外の使用を廃止したが、障害保険に関する規則を変更しなかった。 あなたの雇用主が提供する短期的な障害保険情報には、既存の条件がどのように処理されるかについての詳細が記載されていますので、細かい点を必ずお読みください。
短期障害保険に関するルールは州ごとに異なります。 あなたの会社または保険会社があなたを公正に扱っていないと思われる場合は、あなたの州の保険部門に確認してください。 あなたは、保険委員会の全国協会のウェブサイトを通じて州の保険部門にアクセスすることができます。
個人の方針へのサインアップ
あなたが自営業者であるか、短期障害保険を提供していない雇用者のために働いている場合は、個々の方針を購入することを検討することができます。 あなたは個々の短期的障害計画を得るために医療保険引受を受けなければなりません（ACAはこれについて何も変更しませんでした;健康保険は医療歴に関係なく保証されていますが、障害保険はありません）。 個々のポリシーを購入するときは、評判の良い会社を探して、ポリシーの詳細をすべて読んでください。
保険会社の格付けは、次のWebサイトで確認できます。
- ムーディーズ
- AM Best
>出典：
>障害の便益101。
>内国歳入庁サービス、Notice 2015-87 Notice 2015-87。
>米国労働省、FMLA（家族および医療休業）。