既存の条件へのあなたのガイドとあなたを守るルール
多くのアメリカ人は、保険会社が既存の条件として定義できる健康関連の問題を抱えています 。 既存の状態は、健康保険の申請や新しい健康保険への加入前に存在する健康上の問題です。
終わりには、民間保険会社と健康保険は、財務のボトムラインに焦点を当てたビジネスです。
したがって、既存の状態の人々を除外し、 保険開始前に待機期間を設けたり、既存の状態の人々をカバーするために高額の保険料と現金支給を請求したりすることが最大の関心事です。保険者に請求費用をより多く負担させる。 しかし、そのような規定は人気がなく、人々が健康保険を取得するのが難しくなります。そのため、多くの保険市場でさまざまな州および連邦規制がこの問題を規制しています。
既存の状態は、 高血圧やアレルギーのような一般的なものでも、人口の大部分に影響を及ぼす癌、 2型糖尿病 、または喘息 -慢性的な健康問題のような深刻なものでもあります。
2014年より前のほとんどの州では、個々の市場保健計画（雇用者から取得するのではなく、自分で購入する種類）があなたの既存の状態に関連するものを拒否することができます。 、またはあなたのアプリケーションを完全に拒否することさえできます。
そして、あなたが雇用主の計画に登録していた場合、新しい計画に登録する前に、継続的な保険範囲を維持していなければ、既存の条件範囲に対する潜在的な待機期間に直面しました。
手頃な価格のケア法と既存の条件
2010年3月に法に署名された患者保護および手頃な価格管理法の特徴の1つは、健康計画によって課された既存の状態要件の排除であった。
2010年9月現在、既存の状態の19歳未満の子供は両親の健康計画へのアクセスを拒否できず、保険会社は既存の条件を子供の健康保険から除外することができなくなりました。
2014年1月からは、新しい健康計画（オン・オフ交換の両方）が保証されている必要がありました。つまり、申請者の登録時に既存の条件を考慮することができなくなりました。 プレミアムは、年齢、郵便番号、タバコの使用、家族の大きさによって異なる場合があります。 したがって、がん治療の最中の人は、完全に健康な同年齢の隣人と同じプレミアムを支払うことになり、がん治療は新しい健康計画の対象となります。
この記事の後半で、トランプ管理の潜在的な変更について見ていきます。 しかし、まず、ACAの改革が成立する前に、既存の条件がどのように扱われたかを見てみましょう。
Pre-ACA Pre-Existing条件の除外
既存の状態があなたの健康保険適用範囲に影響する可能性があります。 個々の市場で保険を申請していた場合、一部の健康保険会社は、既存の条件除外期間を提供することによって条件付きで受け入れるか、既存の条件を完全に除外します。
健康保険プランはあなたに受け入れられましたが、あなたは毎月の保険料を払っていましたが、あなたはあなたの既存の状態に関連するケアやサービスの対象にはなりませんでした。 ポリシーと州の保険規則によっては、この除外期間は6ヶ月から恒久的な除外までの範囲です。
個々の市場計画
例えば、ロリは48歳のフリーランスの作家で、ACA前の個人市場での健康保険を取得していました。 彼女は高血圧を抱えていて、2回の投薬で十分にコントロールされていました。 彼女は薬物の保険料を含む自分の健康保険を購入することにしました。
彼女が見つけることができる唯一の手頃な価格の健康計画は、彼女の高血圧のための12ヶ月の除外期間を持っていた。 彼女の方針の最初の12ヶ月間、彼女の高血圧に関連するすべての主張（医者の訪問と投薬を含む）は拒否されました。 しかし、その最初の1年以内に彼女はインフルエンザと尿路感染症も発症しました。これらはいずれも既存の病気ではなかったため完全にカバーされていました。
一時的な既存の条件除外期間が使用されたが、個々の健康保険市場における永続的な既存の条件除外を見ることも一般的であった。 これらの除外の下では、既存の状態は計画によって決して覆われないであろう。 10代のスノーボード事故で腕を壊し、腕にチタン棒で終わった人は、後に個々の市場で計画を提示されたかもしれないが、「内部固視」に関する何かを永久に除外しているかもしれない。 （すなわち、ロッドおよび追加のハードウェア）を腕に収めています。
ACAが制定された時点では、既存の条件除外はあまり一般的でなくなり、引受レートの増加はより頻繁に行われていました。 したがって、上記のロリの例では、健康保険会社がロリを完全に（高血圧を含めて）カバーすることに同意していたかもしれませんが、その年齢の25％または50％のプレミアムを保険料で支払っていました。
ACAが導入された現在、既存の条件はもはや価格や適格性の要因ではなく、保険アプリケーションは人の登録時にもはや病歴について尋ねません。
雇用主が後援する計画
職場で保険を受けている場合は、雇用者と提供された健康保険プランによっては、事前に除外期間があるかもしれません。 ただし、除外期間は12ヶ月（健康保険の遅れに加入した場合は18ヶ月）に限られ、健康保険に加入する前の6ヶ月間に治療を受けた健康状態にのみ適用されます（これらの強化された保護は、 - スポンサード・ヘルス・プランはHIPAAによるもので、以下で説明する）。
たとえば、34歳のMikeは、失業してから約1年間保険に加入していない新しい仕事をしています。 彼の新しい会社は、従業員が最初の賃金期間の終わりに健康計画に参加することを許可しました。 マイクは軽度の喘息を患っていて、20代の時にはバスケットボールで膝を負傷しました。 しかし、雇用主の健康計画に加入してから6ヵ月前には、医師の診察を受けず、投薬も受けていませんでした。 彼は、したがって、彼の既存の条件の除外期間の対象ではなかった。 彼が仕事を始めた直後には、喘息は悪化しましたが、登録前の6ヶ月間に治療を受けていなかったため、喘息関連のケアのために完全にカバーされていました彼の雇用主の計画では
ACAが実施された今、マイクが新しい雇用主の計画に加入する前に保険を受けていたかどうか、または計画に加入する前の数ヶ月間に何らかの病気の治療を受けようとしたかどうかは、もはや重要ではありません。方法。
HIPAAと信用供与範囲
1996年、議会は、特にあなたが雇用者によって提供された計画に登録しているときに、あなたとあなたの家族のための重要な保護を提供する法律である健康保険の可搬性と説明責任法 （HIPAA）を可決しました。 これらの保護は次のとおりです。
- 雇用主が主催する保健計画における既存の条件除外の使用に関する制限。
- あなたまたはあなたの家族の健康上の問題に基づいて、補償範囲を拒否するか、または補償範囲を拡大することによって、雇用者主催の健康計画があなたを差別することを防止します。
- 通常、健康保険を購入すると、家族の健康状態にかかわらず、保険金を更新することができます。
HIPAAはすべての状況で適用されるわけではありませんが、法律により、既存の条件に関係なく、1つの雇用者主導の健康計画から別の健康計画に切り替えることが容易になりました。
HIPAA保護は個人市場の範囲には及ばなかったが、HIPAA適格者が個々の市場で保証された発行範囲を購入できるようにする規制を採用した国もある（HIPAA適格とは、 63日以上の猶予期間、そして最近の信用度の高い報道は、雇用主が後援する制度、政府計画、または教会計画の下にあったが、利用可能な場合にはCOBRAを使い果たしていなければならず、適格ではないメディケアまたはメディケイドの場合）。
しかし、ほとんどの州では、2014年より前に、HIPAA適格者が自分の健康保険を購入する必要があり、既存の病状があった場合、唯一保証されているオプションは国営高リスクプールでした。
トランプ行政と共和党議員は2017年にACAを廃止しようとしたが、2018年の選挙後に議会で共和党大多数を保持するならば、ACAの廃止はHIPAAに影響しないだろう。 。
信用度の範囲
HIPAAの重要な特徴は、 信用できる範囲として知られています 。 あなたが新しい健康計画に登録する前に、あなたが63日以上の期間中断されていない限り、 信用可能な保険料はあなたが保有していた健康保険の保険金です。 ACAが既存の条件除外期間を廃止する前に、あなたの新しい雇用主がスポンサーとなる健康計画の既存の条件除外期間を相殺するために、あなたが「信用度の高い」健康保険適用範囲を持つ時間を使用することができます。
結論：前回の仕事で18カ月以上の保健医療を受けていて、新しい雇用主がスポンサーとなっている健康保険プランに63日以上休憩していない場合、新しい健康保険プランでは、既存の条件除外。 この消費者保護はすでにACAの前に設置されており、ACAを廃止して置き換える努力は、ACAではなくHIPAAの一部であるため、この規定に影響を与えません。
たとえば、グレッグは昇進の機会を増やすために仕事を変えることにしました。 彼は募集人と働いて、新しい職を見つけました。彼は前職から退いて2週間後に仕事を始めました。 彼の新しい仕事は、仕事の最初の月の後に利用可能な同様の健康保険を提供し、彼は家族計画に登録しました。 グレッグは健全であったが、彼の妻は2型糖尿病で、彼の子供の1人に喘息があった。
グレッグは前の会社で2年間働いていました。その間、彼の家族はその雇用主の計画の対象となりました。 彼は雇用の間の2週間、新しい仕事の最初の1ヶ月間は保険料を支払っていませんでしたが、未保険期間は63日未満でした。 だから彼の家族の既存の健康状態にもかかわらず、グレッグの健康計画は既存の条件除外期間を課すことができませんでした。
ACAが実施されたので、Gregの雇用主は、病歴や健康保険の履歴にかかわらず、新規加入者に既存の病状待機期間を課すことはできません。
既存の条件とトランプの管理
トランプ大統領は、ACAを廃止して置き換える約束を唱えました。 彼は下院と上院の共和党大多数と就任し、共和党の議員はオバマ政権の任期中、ACAの廃止を求めていた。
しかし、撤回の現実が届くと、議会共和国の共和党の指導者たちは、2017年に考慮されたACA廃止法案のいずれかに合格するのに十分な支援を得ることができなかった。法案のいくつかの版は上院で通過しなかったので、法案は決して制定されなかった。
ACAは廃止されていない
2018年の初めまでに、撤回されたACAの唯一の規定は個々の委任刑であり、その撤回は2019年まで効力を失う.2018年に保険に入っていない人々はまだ刑罰を受けるが、 （マサチューセッツ州は既にACAに先立って個別任務を有していた; DCはそれに近いものであり、いくつかの他の州がこれに従うかもしれない）、2019年以降は被保険者ではない。
ACAの税金（医療機器税、キャデラック税、および健康保険税）の一部は、継続的な予算決議の下で2018年初頭に延期されたが、廃止されていない。
実際には、2017年にACA廃止措置を犯した既存の状態の心配について、何百万人もの人々が泣き叫んでいましたACAを弱体化または廃止するという懸念を表明することは、健康保険申請に関する既存の条件除外および侵入的な病歴の質問の日に私たちを返すであろうという懸念を表明する。
既存の条件を除外した計画は、2018年以降にさらに普及する可能性がある
当分の間、ACAは無傷であり、それを廃止して交換するための主要な立法努力は大部分が保留になっている。 それは2018年の中間期まで続くだろう。そのような法案の将来は、中期後の議会の政治的構成に大きく左右される。
しかし、トランプ・アドミニストレーション（Trump Administration）は、非ACA準拠の医療保険にもっとアクセスしやすくするための新しい規制を実施しようと努めています。 これには、中小企業および個人事業主のための協会健康計画 、および個人のための短期健康計画が含まれます。
2018年初頭にTrump Administrationによって提唱された協会の健康計画へのアクセスが拡大されることで 、小規模グループおよび自営業者は、小規模グループおよび個々の市場ルールよりもはるかに緩和された大規模なグループルールの適用範囲を得ることができました。 ACA。 既存の条件に関しては、大規模なグループプランには、ACAの必須の健康上の利益のすべてを対象とする必要はなく、大規模なグループ保険会社は、個人または小規模グループの市場では許可されていない、 。
また、 短期医療計画の規制案が確定した場合、保険者は保険期間が最大364日の「短期」計画（2018年7月早期に販売）を開始することができます。 この364日の定義はすでに2017年以前の連邦レベルで使用されていましたが、オバマ政権は短期的な計画の期間が3ヶ月以上にならないように定義を変更しました （オバマ政権のルールが確定しました2016年には、2017年までは効力を発揮しなかった）。
短期的な計画はACAの規則から常に除外されているため、これは重要です。 彼らは病歴の基礎資格を取ることができ、それを行うことができ、既存の状態に関連するものについては包括的な除外をする傾向があります。 人々がほぼ1年間これらの計画を維持できるようにすることは、既存の条件をカバーしていない計画の下で、より多くの人々が補償範囲を持つことを意味します。 これらの計画は明らかに健全な人々にアピールし、ACA準拠の保険プールに嫌な人を残してしまいます。 これは、ACA準拠市場でプレミアムを引き上げることになります。 しかし、ACAに準拠した計画は、既存の条件を引き続きカバーする。
オバマ政権の短期的な計画を3ヶ月に制限する前でさえ、一部の州はそれをまったく許可しておらず、他の州では6ヶ月間に制限していた。 しかし、入手可能性にかかわらず、短期保険を購入する人々は、ACAの目には保険対象外と見なされます。 短期健康保険は最低限の保険範囲ではないため、短期計画を使用する人はACAの個別の強制罰則の対象となります。 しかし、GOP税務申告書の一部として将来的に廃止されたため、このペナルティは2019年以降は適用されなくなる。 だから、2017年以前の短期計画から離れている人もいるかもしれないが、ACAの個別の義務違反を避けたいのであれば、そのインセンティブはもはや2019年には適用されない。
明確にするために、人々はACAの既存の状態保護を含む個々の市場カバレッジに引き続きアクセスすることができます。 しかし、ACAを廃止しようとする立法的試みが後退した今、トランプ・アドミニストレーションは、規制措置を通じてルールを緩和するよう努めている。
ソース：
>保健福祉省、HIPAA。 HealthCare.gov、HIPAA適格者。
>労働省。 ERISA-Association Health Planの第3（5）項に基づく「雇用主」の定義 。 2018年1月に提案された。
>財務省、労働省、保健福祉省の部門。 短期、期間保険 。 2018年2月に提案された
> HealthCare.gov、手頃な価格のケア法をお読みください。
>カイザー家族財団、 健康保険市場の改革：保証された問題 。 2012年6月
>カイザーファミリー財団、HIPAA対象者の非グループカバレッジ、2012年6月