他のプランタイプよりもHDHPと異なる家族控除制度
あなたの家族の健康保険が高額控除可能な健康保険である場合、あなたの家族の控除額は、あなたが他の健康保険を受けた時とは異なる場合があります。 家族の控除額が高い控除可能な健康保険制度（HDHP）でどのように働いているかを正確に理解できない場合は、驚くかもしれません。 あなたの健康保険は、あなたが思ったときに給付を開始しないかもしれません。あるいは、家族一人があなたが予想以上に払う必要があるかもしれません。
あなたが控除が何であるか、功績が認められていること、控除した後に何が起こるのかについての基本的な情報が不明な場合は、「 健康保険控除 - それは何であり、どのように機能するのですか？さらに。 あなたは、HDHPの家族の控除額が標準とどのように違うのか理解できるようになる前に、控除可能額の基本的な理解が必要です。
高額控除制度での家族控除制度の効果
HDHPで家族保険を受けている場合、家族の控除額が支払われるまで、または治療を受けている家族がその年の最大許容限度額を満たしていない限り、家族のメンバーは健康保険給付を開始しません（2017年には7,150ドル、2018年には7,350ドル）。 家族の一員が個人の出資額の上限を超えないようにすることを妨げる制限は、2016年に実施され、以下で説明されています。
各家族が医療費を負担するにつれて、これらの費用に対して支払う金額は、家族の控除額に加算されます。 これらの費用が家族の控除額に加算されると、HDHPの適用範囲が家族の各メンバーの健康管理費用の一部を払い始めます。
HDHPでは、家族の控除額を2つの異なる方法で満たすことができます。
- 家族の一人は医療費が高い。 これらの医療費を支払うことによって、彼は家族の控除額に到達し、家族全員が対象となります。 しかし、家族の控除額が単一の個人の最大許容限度額を上回っている場合、控除額が満たされていなくても、その限度額が満たされると、家族の一人の加入者に利益がもたらされます。
- いくつかの異なる家族は、より小さな医療費を抱えています。 家族の控除額は、一緒に追加されたこれらのより小さい費用が家族の控除額に達すると満たされます。
家族以外のものは、HDHP以外の制度ではどのように控除可能ですか？
より伝統的なタイプの保健プランでは、各家族には個別の控除があり、家族全体には家族の控除があります。 個々の控除可能額に支払われたすべては、家族控除額にも加算されます。
これらの非HDHP健康保険制度は、家族内の特定の個人に給付を支払うことになる2つの方法があります。
- 個人が個人の控除額を満たしている場合、保健プランはキックインを受けて、その個人の医療費のみを支払うことができますが、他の家族の費用は支払われません。
- 家族の控除額が満たされている場合、健康保険プランは、各自の個人控除を満たしているかどうかにかかわらず、家族のすべてのメンバーに利益をもたらします。
「 家族の控除の仕組み 」で、 HDHP以外の制度で家族の控除額がどのように働くかについて詳しく知ることができます。
伝統的なタイプの健康保険控除制度とHDHP健康保険制度の家族控除制度との違いは、個々の控除額が家族のHDHPの適用範囲内で排除されることです 。 HDHP健康保険制度が家族のために給付を支払う方法は1つだけです。家族の控除額が満たされています。 しかし、2016年に施行された新しい規則の下では、家族の控除額がまだ満たされていなくても、その年の払い戻し額の限度額を満たした場合、家族の個々のメンバーに利益がもたらされます。
対照的に、非HDHP計画では、家族の一人の医療費だけでは家族の控除額を満たすことはできません。 家族の控除額に達するために、複数の家族の追加控除額が加算されます。
2016年にルールが修正された
保健福祉省は、控除対象外の健康保険プランについて、総額の控除額を用いて若干のルールを修正しました。 これは、ほとんどの家族のHDHP健康計画に影響します。 健康保険制度では、たとえ個人が家族の控除総額の対象となっていたとしても、個々の保険料の自己払い上限の連邦政府の限度額を超える控除額を健康保険に支払う必要はありません。 2016年には、個人の自己上限は6,850ドルに制限されています。
例：2016年家族計画の総控除額が12,000ドルであるとします。 個々の家族が合計控除額に6,850ドルを支払った後は、 その特定の個人に対する保険金は、保険料または共同保険料のようなさらなる費用分担を必要とせずに開始されなければなりません。 この人のカバレッジは、彼または彼女が個人の法的な出費限度額に達したために発生します。 しかし、あなたの家族の他のメンバーの保険料は、家族の総控除額が満たされるまでは引き続きはねられません。
この規則の調整は、2016年にあなたの健康保険プランが更新されるとすぐに行われます。それまでは、あなたの健康プランは古いルールに従うでしょう。 政府は、インフレを説明するために、毎年わずかな上限額の上限をわずかに引き上げる。
どのようにあなたの家族の控除が働くかをどのように知っていますか？
ほとんどのHDHPは、個々の控除対象がなく、家族の控除額が満たされるまで、家族内の誰も恩恵を受けない家族控除制度を使用しています。 これは、 集計控除として知られています。
しかし今度は、家族の控除可能額が、その年の個々の払い戻し限度額よりも高いか低いかによって異なります。 例えば、家族のHDHPに6,000ドルの家族控除がある場合、2017年に家族全員が完全控除額を満たす必要があります。ただし、家族控除額が10,000ドルの場合、家族の一人は保険適用前に7,150ドルを超える必要はありません家族の控除がまだ満たされていないにもかかわらず、その人のために蹴られます。 この新しいルールがあなたの家族の報酬について何かを変えるかどうかは、あなたの控除額がどれほど高いかによって決まります。
ほとんどの非HDHP健康保険制度は、家族の控除額が満たされる前に個々の控除額を満たしている個人の給付が始まる制度を使用します。 これは埋め込み控除として知られています 。 あなたが大家族の控除額に埋め込まれたいくつかの個人の控除として考えるならば、この言葉を思い出すことができます。
あなたの健康計画の文献は、あなたの家族の控除がどのように働くかを教えてください。 例を使用するか、集計控除対埋め込み控除を使用することがあります。 それが明確でない場合は、健康保険に電話して尋ねるか、雇用保険の場合は従業員給付部門に確認してください。
あなたのHDHP要約およびカバレッジ・サマリーに、 単一の控除可能額と家族控除 可能額の両方が記載されている場合は、埋め込まれた控除制度を使用するとみなされません。 この単一の控除額は、家族の方針の中の個人ではなく、家族全体を登録していない個人のためのものです。
より良いのは、集計控除か埋め込み控除ですか？
一般的なルールとして、埋め込み型控除は家族全員の控除額が満たされる前に一部の家族の健康保険適用が開始されるため、家族の手間を省くことができます。 その結果、家族の控除総額のHDHP法を使用した場合よりも、組合われた家族の控除可能額で早急に健康保険給付を受けている病気の家族が犠牲になります。
しかし、各家庭の個々のメンバーがヘルスケアサービスをどのように使用しているかは、ユニークです。 あなたの家族の健康保険の使用パターンに基づいて、あなたの家族のためにより良いシステムを判断してください。
すべての高控除可能な計画がHDHPではないことに注意してください
あなたが高い控除額を持っているので、あなたは高い控除可能な保健計画を持っていなければならないと仮定しないでください。 HDHPは、実際に大きな控除額を持つ古いプランだけでなく、特定の種類の健康保険（ HSA資格 ）です。 HDHPは税金優遇保健勘定に参加する資格があるため、HDHP以外の制度とは別に特別な規則を設けています。 あなたはHDHP PPOまたはHDHP EPOを持っているかもしれませんが、大きな控除額だけではなく、それをHDHPにする特別な規則のすべてに従います。
あなたの計画が実際にHDHPである場合、あなたの健康計画の文献はそれをHDHPまたは高い控除可能な健康計画と呼ぶべきです。 さらに、健康保険とHSAを組み合わせることを参照することもあります。
>出典：
>連邦官報。 保健福祉省。 患者の保護と手頃な価格のケア法、2016年の給付および納税通知の通知。 2015年2月27日
>連邦官報。 保健福祉省。 患者の保護と手頃な価格のケア法、2017年の給付および納税通知の通知。 2016年3月8日。
>連邦官報。 保健福祉省。 患者の保護と手頃な価格のケア法、2018年の給付と納税の通知。 2016年12月22日