短期間のプレミアムが長期的には高価にならないようにする
毎年、私たちは健康保険のコスト上昇に直面しているようです。 したがって、 適切な健康保険プランを選択することになると、毎月の保険料が最も低いプランを選択することが非常に魅力的です。
ただし、毎月の保険料が最も低いプランは、最高の自己払いのプランもあります。 あなたの家族の健康状態に応じて、彼らは賢明な選択かもしれません、または彼らはあなたのための健康および/または財政の災害であるかもしれません。
「大惨事」という名前は、あなたがひどい病気や重傷を負った場合（破局的な出来事）、あなたはそのような出来事が莫大な金額を支払うのを手伝うために最低限の健康保険を取得するという事実を指しているはずです。あなたにコストがかかります。 「高い控除可能」と「破局的な」 健康保険制度は、同じ種類の制度の2つの名前です。
これらの壊滅的または高額の控除可能な保険プランがどのように機能するのか、そして、あなたが正しいか間違った選択であるかをどのように判断するかについての背景情報があります。
彼らが働く仕組み
高い控除可能な健康保険プランが正しい選択であるかどうかを判断する最良の方法は、彼らの働きを理解することです。
いくつかの定義から始めましょう：
- 保険料は、あなたの保険の月額支払いです。
- 控除額は、保険会社が何らかの給与を支払う前に、あなたが自分の医療費を支払う金額です。
- 診療報酬には2種類あります。 最初は「手に入る」手数料のようなものです。通常は12ドルか25ドルです。その名目額は、その予定をしたり、その薬を買うことについて二度考えられるようにしています。 これは、あなたの医療が無料ではないことを認識したことを意味します。最初の診療報酬は残りの支払い処理を開始するだけのものです。
第2の種類は、80/20のように、「共同保険」と呼ばれるパーセンテージ・コペンシメントで、 控除限度額を超えると残りの20％が支払われ、保険者が80％を支払うことを意味します。
あなたの健康保険会社は、できるだけ多くのお金を集め、あなたのためにできるだけお金を払わないことを望んでいます。 彼らはビジネスを営んで利益を上げるので、彼らの公式は取る、取る、取る - しかし、あまりにも多くを支払うことはありません。
問題は、あなたが保険料（あなたが毎月行う支払い）を手に入れることができない場合、あなたは保険を一切購入しないことです。
だから、彼らはむしろ、毎月保険料を節約し、医療サービスが必要なときにあなたのポケットから多くを払う必要があるオプションをあなたに与えるでしょう。 これは、特定の非常に高い基準が満たされるまで、あなたのために誰かに支払う必要がないことを意味します。
したがって、保険会社は、あなたがあなたの病気やけがをする可能性、あなたの保険を利用するために必要なチャンス、あなたのためにあまりにも多くを支払う必要があるチャンスなど、あなたの "リスク"医療上の問題。
保険料は高く 、控除額は低いという規則的な計画は、保険会社にもっと支払うことを意味し、あなたのためにもっと支払うことになります。 あなたは、病気や怪我をする危険性が十分に高く、毎月より多く払う価値があると決めました。
非常に高い控除額と低い保険料を伴う高い控除可能な破局的な計画は、保険会社があなたのために支払う前に、はるかに多くのお金を最初に支払うことを意味します。 病気や怪我のリスクが低く、保険料をあまり払わないことでお金を節約することができます。
例
通常の保険プランでは、月に1000ドルを保険会社に支払い、控除額は500ドルです。
その控除額をすでに支払ってしまえば、医師に行くと処方箋を書くと、患者さんはあなたの医師の診察で25ドル、処方箋で15ドルの払い戻しをします。残り。" 月末に医者がそれ以上表示されなければ、その月にあなたの医療に1,040ドルの費用がかかります。
高い控除可能/壊滅的な保険プランは、保険会社に月額500ドルを払うよう求める場合がありますが、控除額は2,500ドルです。 同じシナリオ - あなたは医者に行き、彼女は処方箋を書く。 今度は、診察費（$ 100）と薬（$ 15）を支払っただけですが、あなたの控除額が非常に高いので、あなたはその年をまだ費やしていないので、保険会社はまだ何も支払うことはありませんあなたに代わって。
その月の合計費用は（$ 500プレミアム+ $ 100 + $ 15 =）$ 615です。
その月に医者に行く必要があるのであれば、あなたの高い控除可能な計画はあなたにとってより良い選択でした。なぜなら、より高価な健康計画を支払った場合、435ドルあなたの壊滅的/高額控除可能な健康計画で支払ったよりも。
しかし、あなたの息子がスケートボードから脱落したとします。 彼は彼をノックアウトする脳震盪に苦しむ。 さらに悪いことに、彼は3つの場所で腕を打ちました。腕をつけてピンで固定する手術が必要です。 費用！ これらの初期の診療報酬はあなたの心配の中で最も少なくなります。 あなたはその全額に2,500ドルを加え、20％追加する - 潜在的に何千ドルも支払うでしょう。 定期的な健康保険プランでは、あなたの出納金額ははるかに少なくなります。
高い控除可能/致命的な計画があなたのために働くかどうかを決定する方法
あなたとあなたの家族が比較的健康で、1年以内に多くの医師の診察、入院または処方箋を必要としない場合、高い控除可能な制度があなたのために非常にうまくいくかもしれません。
一方、あなたとあなたの家族が何らかの不具合を犯したり、慢性的な状態になったりするなどの医学的挑戦があれば、高い控除可能な健康保険プランはおそらくあなたの長期的。
高い控除可能/壊滅的な健康保険プランがあなたのニーズに合っていると思うなら、あなたは健康貯蓄口座 （HSA）を使ってさらに多くのお金を節約することができます。 HSAは、あらゆる種類の医療費の支払いのために、税金を免除して、お金を節約することを可能にします。 他の控除可能な貯蓄口座とは異なり、あなたはそれを費やさなければ、年末にお金がなくなりません。また、医療費のために生涯、いつでも使用できます。 さらに、 ポータブルなので、仕事を変えたり退職することができ、貯めたお金は引き続き利用できます。