それが本当に価値があるかどうかを決める
がん保険は、 健康保険プログラムの世界では比較的新しい手段です。 これは、米国における絶えず増加する癌の割合、およびしばしば癌治療の莫大な費用に対応して作成された。
この補完的な保険商品は、現金収入を削減し、プライマリ保険がカバーするものとカバーしないものとのギャップを埋めるために設計されています。
しかし、問題はこれです： それは本当にそれの価値があるのですか？
がん保険の紹介
がん保険は伝統的な健康保険に取って代わるものではなく、あなたの保険契約の対象とならない治療関連の費用を支払って補うものです。 この保険が働くには2つの方法があります：
- 大部分の計画では、医療費と通常の生活費の両方に使用できるがんと診断された場合、一括払いを受け取ります。 あなたは本質的に、失われた賃金、控除額、および共同支給額を補うために選択した方法でお金を使用します。
- あまり一般的ではないが、保険は、あなたの主要な健康保険がカバーする以上の癌関連費用の保険範囲を提供することがあります。 実際にカバーされているものは非常に異なる場合があり、時には、あなたの主要計画のものと同じ除外項目を持つことがあります。
これらの方針は、保険会社が癌診断の文書を受け取った後に発効します。
それが完全な効果に入る前に、購入後に通常は待機期間があります。
がん保険の資格
がん保険の資格を得るには、通常、癌にかかりやすい既存の状態を持つことはできません。 たとえば、 子宮癌と診断されてからポリシーを申請することはできません。
ほとんどの場合、以前に診断され、がんで治療されている人も対象となりません。 HIVを有するもののような他のグループは、疾患が多くのタイプの癌のリスク増加と関連しているため、典型的には除外される。
がん保険は何をカバーしていないのか
がん保険の保険範囲は、プロバイダーとポリシーの詳細に基づいて異なりますが、ほとんどの計画は医療費と非医療費の両方をカバーします。
医療費には、診療報酬、入院延長、検査室検査、病気特異的治療、幹細胞移植などの処置が含まれます。 非医療費には、在宅医療、収入の損失、育児費用、食事制限援助が含まれます。
がん保険は通常、非メラノーマ皮膚癌に関連する費用のいずれもカバーしていません。 さらに、原発性がんなどの早期のがん患者では、がん診断を受けた場合の半分以下の払い戻しを受けることができます。
買い物前の事実を知る
病気に特有の健康計画について多くの議論があります。 一部の人々はしっかりと彼らを支持しているが、他の人は単に人々の恐怖を食い止める金儲けの機械だと信じている人もいる。
がん保険プランを購入する際に考慮すべきいくつかのポイントを以下に示します。
- 癌リスクを知る。 癌の家族歴が強い人は、現在の方針を見て、がん保険が保険範囲を補完できるかどうかを見てみたいかもしれません。 同じことが、BRCA2突然変異を有する人々におけるように、癌の遺伝的素因を有する者にも当てはまる。
- 既存のポリシーをアップグレードして必要なカバレッジを提供できるかどうかを確認してください。 現在の方針をアップグレードすることを選択することは、平均がんのリスクのある方にとってはより良い選択肢かもしれません。 アップグレードにはコストがかからず、非がん関連の状況に対しても幅広いメリットがあります。
- 2つのポリシーは、必ずしもカバレッジを倍にするわけではありません。 がん特有の保険プランと一緒に基本的な包括的な健康保険を取得しても、必ずしも2倍の給付を受けるというわけではありません。 しばしば、ある政策によって除外される治療は、他の政策によって除外されることもある。
- Coordination of Benefit節を読んでください 。 大部分の主要な保険契約には、保険者が別の計画の費用を負担しないというCOB（Coordination of Benefits）条項があります。 がん保険を購入することにより、実際には、あなたのプライマリプランで提供される利益が低下することがあります。 2つのプロバイダーがカバレッジを取ることなく相手の責任を争うことは珍しいことではありません。 これらの問題は、通常、並べ替えることができますが、多くの不必要な頭痛や時間の浪費を引き起こす可能性があります。
その他の保険オプション
がんに罹った場合に家族が犠牲になる可能性のある金銭的なヒットを心配している場合は、考慮できる他の選択肢がいくつかあります。
- あなたの雇用主から健康貯蓄口座（HSA）やフレキシブルな支出口座（FSA）を設定することで、あなたの保険の対象となる費用以上の費用について、税金を免除することができます。
- 重大な病気の保険プランは、がんや心臓発作や脳卒中などの他の種類の重大な病気にも適用される可能性があります。 がん保険と同様に、保険証書がどのような状態（病気の段階）をカバーしているかを理解するために、細かい銘板を読むことが重要です。
- 失われた賃金が懸念される場合は、 短期間の障害保険に投資して、あなたの仕事の能力に影響を及ぼす病状を補うことを検討してください。
Take Homeメッセージ
癌保険プランを購入する前に、必ず従うべき4つの経験則があります：
- メリットにアクセスする前に、ポリシーでカバーされている内容、除外されている内容、待っている期間を正確に理解することが重要です。
- あなたは、主なメリットと補足的なメリットをプライマリポリシーのメリットと比較して、重複または冗長性がある場所を確認する必要があります。 あなたの現在の保険が同じ費用の大部分または全額をカバーしている場合、がん保険を購入する意味がありません。
- がん治療の費用が主要プランで十分にカバーされていないと思われる場合は、アップグレードによってそのギャップを埋めることができるかどうかを検討してください。
- がん保険が実行可能な選択肢であると判断した場合は、買い物をする時間を取ってください。 これには、 長期の障害保険を含む他の種類の保険範囲の買い物が含まれます。
最後に、 癌患者には多くの控除があることを覚えておくことが重要です。 あなたのクリニックとの旅行を含むすべての現金支出を慎重に記録することで、年間税金の一部を軽減し、お金を節約することができます。
ソース
- > Kirchhoff、A。 Kuhlthau、K。 Pajolek、H。 et al。 「雇用主が後援する健康保険の範囲：小児がん生存者調査の結果」 がんにおける支援的ケア 。 2013; 21（2）：377-83。
- > Nekhlyudov、L。 Walker、R。 Ziebell、R。 et al。 「癌生存者の保険、財政、雇用経験：マルチサイト調査の結果」 Journal of Cancer Survivors 。 2016; 10（6）：1104-1111。