プレミアムの変更は直感的ではありません
自分の健康保険を購入した場合（雇用者から取得するのではなく）、収入が適格な範囲内にある場合、交換所を通じて入手可能なプレミアム補助金があることを今あなたは知っているでしょう。
しかし、それ以外のところでは、補助金の仕組みについてはまだまだ混乱があります。 頻繁に起こる1つの質問は、家族が計画に追加されたり、計画から削除されたときに保険料がどのように変化するかと関係しています。
ACAの補助金の変更は混乱する可能性がある
一部の状況では、所得、家族規模、および交換留学生の間の相互作用によって、直感的ではない結果が生まれます。新しい赤ちゃんを追加すると補助金の後の保険料が減るか、補助金1人の家族がメディケアのような他の保険範囲に切り替えるときの保険料。
ここで留意すべき点がいくつかあります：
- 補助金は、交換所を通じてあなたの世帯の補償範囲に支払う金額を制限するように設計されています。 しかし、交換の外で（例えば、雇用主から、またはメディケアから）他のカバレッジに支払う金額は、限度額には適用されません。
- 交換プランに登録している家族の数にかかわらず、あなたの世帯の総所得が考慮されます。
- あなたの世帯の人数の合計は、家族の数に関係なく、あなたの所得が貧困レベルに関係しているかどうかを判断するためにカウントされます。
- ほとんどの場合、所得はあなたの納税申告書に反映されます。 しかし、両親が扶養家族であると主張しているかどうかに関わらず、若年成人が26歳になるまで両親の健康保険にとどまるようにする規定がある。 若年成人が交換所を通して両親の健康保険プランに含まれている場合、若年成人の所得は、彼ら自身の納税申告書を提出したとしても、補助金の適格性決定のために両親の所得に加算されます。
カイザーファミリー財団には補助金の計算機があり、州を選ぶか、米国の平均を使うことができます。 これらの例では、米国平均を使用しますが、計算機で遊んで自分の状況に合わせてより正確な数値を得ることができます。
補助金がどのように計算され、それがあなたの世帯にどのように関連しているかを理解するのに役立ついくつかのシナリオがあります。 すべてのケースで、例はカイザーファミリー財団の計算機を使用しています。料金は米国人の平均費用に基づいています。登録者が2番目に安価なシルバープラン（ベンチマークプラン）を選択したと仮定します。
メディケアに移住する配偶者
ボブとサリー・スミスはそれぞれ60歳と64歳です。 彼らは両方とも、その地域のベンチマーク計画の下で交換所にカバレッジを持っており、彼らの家計所得は50,000ドルです。 米国の平均費用を用いて、2018年の補助金は1カ月あたり1,748ドルであり、2番目に安価な銀計画（すなわち、ベンチマーク計画）の補助金後の保険料は398ドル（家計収入の9.56％ 50,000ドルは2世帯の貧困レベルの300〜400％です）。
[subidy適格加入者がベンチマーク計画に対して支払わなければならない所得の割合は、2018年には2017年よりも低く、これは前年度比で初めて減少したことに注意してください。
2017年に獲得した2018年に同じ金額を獲得した人々は、2018年のベンチマーク計画の補助金のプレミアムを若干減らした。]
さあ、サリーが65歳になってメディケアに移ったとしよう。 彼女はプレミアムフリーのメディケアパートAの資格があると思われますが、 メディケアパートBの月額保険料を支払うことになります。また、補足保険を選択すると、 メディマッププランとパートDの処方箋薬カバレッジ 。
しかし、彼女がメディケアの一部の保険料を支払っても、その保険料は、スミスが交換所のベンチマーク計画に対して支払うと予想される家計収入の9.56パーセントには数えられません。
だから、2人で1人の家庭（ボブ）が取引所に参加しているという数字をもう一度実行すると、2番目に安価なシルバープランのための月額398ドルの補助金プレミアム。 しかし、ボブとサリーが交換計画を一緒にしていたときにスミスが得ていた月額1,748ドルの補助金の代わりに、補助金の総額は月額621ドルに過ぎない。
彼らはまだ2人の家庭と5万ドルの家計所得を持っているからです。 これは、貧困層の308％に当たる（2017年の貧困レベルガイドラインは、2018年の有効期限を持つ計画の補助金適格性を決定するために使用されている;これは常にそうであり、前年の数字は秋に開講登録が始まるまで使用される）。
世帯所得は貧困層の308％であるため、交換所におけるベンチマーク計画の補助金の最大総額は、世帯所得の9.56％である（この割合は、世帯所得が300〜400％の者に適用される）。貧困レベルの300％以下の世帯の世帯の割合は低い）。 交換プランに実際に加入している世帯の数や、交換所外の他のプランについて家計がどれくらい保険料を支払っているかは関係ありません。
あなたの配偶者をあなたの計画に加える
エイミーとビルは51歳と53歳です。彼らは数年結婚しており、エイミーは彼女の雇用主から自分の健康保険を受けています。 彼女の雇用者は配偶者の保険料を提供していないので、Billは2014年以降、交換所で保険を受けています（Amyの雇用主が配偶者に保険を提供した場合、Amyの保険BillはAmyの計画に参加する資格がないため、この場合は適用されません）。
エイミーとビルの家計収入は年間48,000ドルです。 米国の平均に基づいて、法案は2018年に377ドル/月を支払い、残りの389ドルは補助金の対象となります。
今、エイミーの雇用主が健康保険の提供をやめているとしましょう。 カバレッジの喪失は、エイミーが個々の市場の計画に加入できることを意味する予選イベントです。 彼女がプランに加入すれば、補助金の後払い費用は依然として月377ドルになるが、補助金は月額1,089ドルになるだろう。 エイミーとビルは依然として2世帯であり、彼らの収入はこれまでの貧困レベルの296パーセントと同じです。 だから彼らはまだ交換のベンチマーク計画のために彼らの収入の同じ割合を支払わなければなりません - それはちょうど今の2つをカバーします。
しかし、このシナリオは、エイミーとビルが新婚夫婦であった場合には異なるでしょう。 結婚は適格なイベントでもあり、エイミーが雇用主からの補償を受けていなかったと仮定すると、彼女は交換所で補助金を受ける資格があります。 しかし、結婚する前に、ビルは補助金の適格性の決定のために自分の所得だけを数えることで、世帯の家庭となったでしょう。 夫婦が結婚すると、彼らの収入は一緒に数えられ、彼らは貧困レベルとその収入を比較する点で2つの世帯（他の扶養家族がいないと仮定します）です。
ビルの収入が20,000ドル、エイミーが28,000ドルで、いずれも雇用主の計画にアクセスできないとします。 結婚前に、Billは2018年にベンチマーク計画に月額79ドルを支払い、月額687ドルの補助金が残りの保険料を払います。 エイミーは月額174ドル、助成金は月額526ドルです。
彼らが結婚すると、彼らの家計収入は$ 48,000です。 2人のベンチマーク計画の補助金を払った後の補助金の総額は今や1カ月あたり377ドルで、その総額は月額1,089ドルです。
彼らが結婚した後に補助金の後の保険料総額を高く支払っている理由は、彼らの総家計所得がどちらかの世帯のために持っていたよりも2世帯の貧困レベルの高い割合であるということです。 助成金を受け取るためには、夫婦は共同税申告書を提出しなければならず、結婚する前に別に申請し、より多くの補助金を申請する選択肢はありません。
子を追加する
2013年に、連邦政府は新しいACA準拠保険市場の料金設定ルールを確定しました。 最後の規則では、1世帯につき、21歳未満の子供は家族の保険料を決定する目的で3人までカウントされます。
世帯数にかかわらず、21歳から25歳までの子供はすべてカウントされます.21歳未満の子供は世帯に含まれます。
トムとレネは40歳と39歳で、2歳、4歳、7歳の3人の子供がいます。 彼らは年間8万ドルの収入を得て、その家族を交換所を通じてベンチマーク計画に登録させる。 月額1221ドルの補助金が残りの保険料を徴収した後、米国の平均料金に基づいて、彼らは保険料のために毎月595ドルを支払っている。
トムとレネに4人目の子供がいれば、彼らは依然として月額595ドルを払っており、その補助金は依然として1ヶ月あたり1,221ドルになるでしょう。 彼らは彼らの計画に新しい赤ちゃんを加えることができます（これは予選です ）が、補助金の額は変更されないので、補助金の額も補助金の後払いも変わりません。
トムとルネーに2人の子供がいる代替シナリオと比較して、3人目の子供をその家族に追加してください。 当初、彼らは4人家族で、補助金の保険料は月額637ドルで、毎月891ドルの補助金が残りを徴収しています（子供の保険料は、しかし、2018年の時点で、15歳になると子供の保険料は上昇し始めます。トムとレネにとって、これは子供が15歳未満であるために重要なことではありません。
3人目の赤ちゃんが生まれると、彼らは5人の家族であり、月額1,221ドルの補助金の後、補助金の後払いは月額595ドルです。 3人目の子どもを追加すると、実際には控除後の保険料は下がります。彼らの所得は現在、貧困層の割合のほうが小さいため、家族の規模がどのように影響するかを示すグラフがありますさまざまな所得における貧困層の割合）
しかし、トムとレネの収入は年間14万ドルで、家族5人であっても補助金の適格基準をはるかに上回っていると考えてみましょう。 その場合、彼らは完全な保険料を支払うことになるでしょう。 彼らが3人の子供から4人になると、追加の保険料は支払われません。 しかし、2人の子供から3人になると、ベンチマーク計画の家族保険料総額は、月額1,529ドルから月額1,816ドルに上昇する。 補助金を受け取ることができる収入では、補助金は第3の赤ちゃんを追加するための追加費用を徴収します。 しかし、補助金の適格基準を上回る所得では、余分な保険料を自分自身で支払わなければならない。
質問があれば助けを求める
あなたの保険料が様々な人生の変化に基づいてどのように変化するかについて質問がある場合は、補助金計算機を使用するか、またはあなたの州の交換所に手伝ってもらうことができます。 あなたのコミュニティの信頼されたブローカーまたはローカルナビゲータは、あなたがすべてのことを理解するのを助けることができ、彼らのサービスには料金はかかりません。
>出典：
メディケアとメディケイドサービスのセンター、消費者情報と保険の監視のためのセンター、 概要：健康保険市場改革の最終規則 。
家族米国。 連邦貧困ガイドライン。
内国歳入サービス。 収益手順2017-36 。
カイザー家族財団、健康保険市場の電卓。
特定の連邦政府プログラムの財政適格性を決定するために使用される米国連邦貧困ガイドラインの企画評価担当補佐官室。