なぜ健康保険加入が開講期間に限られるのか
健康保険に加入しようとしたことがありますか？ 車を購入するために自動車ディーラーに行くと、ディーラーは来年11月まで車を売ることを拒否しません。 しかし、健康保険会社は、 手頃な価格のケア法の健康保険証書を購入しようとしている場合でも、雇用主からサインアップしている場合でも、 メディケアにサインアップしている場合でも、いつでも健康保険に加入することはできません。
保健計画は、 不利な選択を阻止するために、開かれた登録期間への登録を制限します。 病気の人が健康保険に加入しているが、健康な人は加入していないと逆選択が起こる。 それは誰かを保険するときに健康保険が負担するリスクの量を偏らせるので、健康保険業界全体がそれを防止しようとします。
逆選択の仕組み
健康保険会社は、毎年、 保険料を支払うよりも保険料を払うよりも、 保険金のほうが多い場合にのみ存在します。 これが起こるためには、病気のメンバーよりも健康的なメンバーが必要です。
ここでは簡単な例を示します。 各健康保険加入者が健康保険のために年間6,000ドルを支払うとしましょう。 その年に$ 400,000の骨髄移植が必要な各メンバーには、67のメンバーが1年の保険料を支払うことなく1年ごとに保険料を支払う必要があります。 （67 X $ 6,000 = $ 402,000。）健康保険会社は、多くのケアが必要な1人のメンバーの医療費を支払うためにケアを必要としなかった67人のメンバーの保険料を使用します。
なぜ悪い選択が誰にとっても悪い
健康的な人々のすべてが自分自身に考えているなら、「なぜ私は健康保険のために年間6,000ドルを支払わなければならないのですか？ 私は健康です。 私は6,000ドルを節約し、健康保険に加入するのが気になるまで待つだけです」と言います。保険金を上回る保険金請求者が健康保険に加入している病気の人々だけが、
保健計画は、すべての請求を支払うために保険料で十分なお金を取らないだろう。 これが起こった場合、保健計画には2つの選択肢があります：失業や保険料の引き上げ。
それがビジネスから外れると、それは誰にとっても悪いことです。 私たちはすべて、健康保険の買い物をする際に利用可能なオプションが少なく、競争が少なくなります。 健康保険会社がビジネスを競争することが少なくなるということは、優れた顧客サービスを提供するための健康計画のインセンティブが少なく、保険料を低く抑えて顧客を引き付けるインセンティブが少ないことを意味します。
それが保険料を上げると、それは誰にとっても悪いことです。 私たちは皆、健康保険のためにもっと払う必要があります。 保険料が増えるにつれて、健全な人々は「健康保険にそれほど多くの費用を支払うのはなぜですか？ 私は病気になるまで待ってから、健康保険に加入します」これは誰も健康保険に加入できなくなるまで、保険料率を上方に上昇させるでしょう。
健康保険会社がどのように悪い選択を防止するか
健康保険会社は、逆選択を完全に防止することはできませんが、健康保険に加入できる時期を1年に1回に制限することで、それを減らすことはできません。 開かれた入学期間は、健康保険に加入することを望むすべての人がそうすることを可能にするだけでなく、「健康保険を買うために病気になるまで待つだけです」と健康な人々が考えないようにします。毎年開いている入学期間中に病気になると、運が悪くなり、病気になったときに健康保険に加入できなくなります。
逆選択を嫌う別の手法は、開かれた登録と健康保険の開始日との間の短い待機期間です。 たとえば、秋の開講登録時に健康保険に加入すると、通常は1月1日から保険金が支払われます。 これにより、新しい医療計画が入院のために法案を履行することを望む人々が、病院への途中で健康保険に加入することを妨げる。
さらに、手頃な価格のケア法は、誰もが健康保険を受けているか罰金を支払う ことを義務付けることによって、逆選択を減らすことを目指しています 。
公開登録の例外
開かれた入学の外に人々が健康保険に加入できるようにするいくつかの例外があります。
- 最初の適格期間。
- 特別な入学期間。
- メディケイドとCHIP。
- ネイティブアメリカン 。
最初の適格期間は、職場での健康保険の資格を最初に取得したとき、通常は雇用後の1〜2ヶ月です。 この最初の適格期間は、人が年中雇用されるため、おそらく公開登録と一致しません。 しかし、最初の適格期間は限られています。 あなたが最初に保険の対象となるときに特定の機会にサインアップしない場合は、次の開いている登録期間まで待つ必要があります。
また、65歳になるとメディケアの加入資格は7ヶ月になります。最初の資格期間に加入しないと、次の年間一般入学期間まで待つだけでなく、より高い保険料で罰せられます。
特別な入学期間は、結婚や離婚、赤ちゃん就労、就労ベースの健康保険の喪失、健康保険のサービスエリア外への移動などの特定の生活イベントによって引き起こされます。 特別な登録が行われた場合、現在の健康保険プランを変更したり、新しいプランに加入するために、通常30-60日の機会があります。 その機会を逃した場合は、次回開講予定日まで待つ必要があります。
個々の市場には2014年までの特別登録期間はありませんでしたが、現在は特別加入期間があり、一般的には雇用者主催の健康保険に適用される期間と同様です。 個々の市場では、2014年以前には特別入会期間（または開講期間）を使用していませんでした。なぜなら、いつでも入社できるからです...しかし、トレードオフは、いくつかの州を除くすべての地域で、個々の市場での適用範囲あなたの病歴に依存していました。 保険者は、病状を経験した後に計画を登録または変更しようとすると、申請を完全に辞退（または既存の条件を除外）します。
個々の市場では、雇用主の健康保険のように、開かれた登録と特別登録期間が使用されます。
メディケイドは、低所得住民に健康保険を提供する国家社会福祉プログラムであり、年間の特定の時間帯への登録を制限しないという点で、他のタイプの健康保険とは異なります。 代わりに、厳しい収入と他の資格基準を満たしている人々だけに登録を制限します。 メディケイドの資格がある場合は、その年の任意の時間にサインアップすることができます。 CHIP（ 児童健康保険プログラム ）も同様です。
メディケイドはメディケイド受給者に毎月の保険料を請求することからそのお金を得ることはありません。 代わりに、それは州と連邦税によって資金提供されています。 ほとんどのメディケイド受給者は保険料を支払っていないので、保険料を節約しようとしている健常者のために逆選択のリスクはほとんどありません。
>出典：
>コーネル・ロースクール。 法律情報研究所。 45 CFR 155.420特別登録期間。
>カイザーファミリー財団。 健康保険市場の改革：保証された問題 。 2012年6月
>ノリス、ルイーズ。 個別市場における特別登録期間の手引き 2017年2月