健康保険の不利な選択は、病気の人や保険会社に高いリスクを提示している人が健康保険を購入し、健康保険の人々がそれを購入しない場合に発生します。 健康保険加入者がより少ない保険を購入している間に、病気の人々がより多くの健康保険またはより堅牢な健康保険プランを購入すれば、逆選択も起こる可能性があります。
不利な選択は、保険者が予想した以上に保険金を支払うことにより、損失を被るリスクが高いことを示しています。
逆選択が未確認のまま続行されることが許されれば、健康保険会社は不採算になり、最終的には事業外になる。
逆選択の仕組み
ここでは単純化した例を示します。 健康保険会社が月額500ドルの健康保険料を販売していたとしましょう。 健康な20歳の男性は、毎月の保険料を見て、「私が保険に加入していなければ、年間500ドルを医療に費やすつもりはないでしょう。 手術や高価な医療処置が必要になる可能性が非常に小さいので、毎月500ドルの保険料で私のお金を無駄にするつもりはありません。
一方、心臓病を患っている64歳の肥満の糖尿病患者は、毎月500ドルの保険料を見て、「うわー、毎月500ドルで、この健康保険会社は、 ！ 控除を払った後でも、この保険は依然として大きなものです。
私はそれを購入している！
この不利な選択は、保健計画の会員資格が主に健康問題を抱えている人で構成され、自分の保健医療費を支払わなければならない場合、おそらく月額500ドル以上を費やすと考えていました。 健康保険プランはメンバーごとに月額500ドルしか払っていないが、保険金請求のメンバーごとに月額500ドル以上を払っているため、健康保険プランはお金を失う。
健康保険会社がこの不利な選択を防ぐために何かをしなければ、最終的にはそれほど多くのお金を失い、請求を引き続き行うことができなくなります。
健康計画がどのように悪い選択を防止するか
健康保険会社は、逆選択を避けるか、または阻止することができるいくつかの方法があります。 しかし、政府の規制により、医療保険者はこれらの方法の一部を使用することができず、他の方法の使用を制限している。
規制されていない健康保険市場では 、健康保険会社は、逆選択を避けるために引受を使用する。 引受手続き中、引受人は、申請者の病歴、人口統計、先行請求、および生活習慣の選択肢を検査する。 それは、保険者が健康保険の申請を保証する上で直面するリスクを決定しようとします。
保険会社は、保険料をあまりにも高くしている人に健康保険を売却しないようにしたり、リスクの高い人に保険金を支払うよりも保険料を高くしたりすることがあります。 さらに、健康保険会社は、保険加入者が提供する保険金額に年次または生涯制限を設定したり、保険契約から既存の条件を除外したり、特定の種類の高額な医療商品またはサービスを保険対象から除外することによって、
米国では、健康保険会社はこれらの技術のほとんどを使用することはできません。 手頃な価格のケア法
- 健康保険会社が既存の病状の人々に健康保険を売却することを拒否することを禁じている。
- 保険者が健康な人に請求するよりも多くの既存の状態の人々に請求することを禁じている。
- 健康保険制度が給付金の年次または生涯制限を課すことを禁じている。
- 必須の健康上の利点の統一されたセットをカバーするための健康計画を必要とする。 健康保険制度は、特定の高額な医療サービスや商品を保険対象から除外することはできません。
手ごろな価格のケア法では、健康保険会社が悪い選択を防ぐために使用していたツールの多くが廃止されましたが、チェックされていない逆選択の防止に役立つ他の手段が確立されました。
- それは 、米国のすべての法的住民が健康保険を受けたり、 罰金を支払うことを必要とします。 これは、 健康保険に加入しないで健康保険に加入することでお金を節約するように誘惑されるかもしれない、若くて健康な人々を奨励します。 彼らが加入していない場合、彼らは多額の罰金を支払う。
- 人々が病気になるまで健康保険を買うのを待つことができず、医療費を負担することになることを知っておくために、健康保険に加入することが許可されている時期を制限しています。 人々は、毎年秋に毎年開いている入学期間中に、または仕事に基づく健康保険の喪失 、結婚または離婚、または離婚などの特定の生活イベントによって引き起こされる期間限定の特別入学期間中にのみ健康保険に加入することができますエリア。
- それは、誰かが健康保険に加入してから時間の範囲が始まるまでの短い待ち時間を可能にします。
- 健康保険会社は、喫煙者に非喫煙者よりも50％高い保険料を請求することができます。
- 高齢者は若年者に比べて医療費が高い傾向があるため、健康保険会社は若年者の3倍以上の高齢者を徴収することができます。
- 保険数理上の価値に基づいて一律の 保険 範囲を設定し、保険者がより高い保険数理上の保険料でより多くの保険プランを請求することを可能にしました。 プラチナプランはブロンズプランよりもコストが高いため、プラチナプランによって提供されるより堅牢なカバレッジを望む消費者は、それを得るためにより多くの費用を支払う必要があります。
ソース：
手ごろな価格のケア法に基づく不利な選択問題と健康保険の交換 。 保険委員会の全国協会。
マーケットプレイスプランがあなたの健康保険料をどのように設定しますか？ HealthCare.gov