カバレッジを見つけて保護するための戦略
生命保険は、死亡した場合にあなたの家族を保護する重要な手段です。 手頃な価格のポリシーを見つけることは、あなたが年老いているか、健康状態が最良でない場合には、しばしば難しいことがあります。 慢性または既存の状態の患者の場合、それは不可能に近いと思われる。
HIVに罹っている人々の場合です。 あなたの健康状態や治療方法にかかわらず、今日のあなたの選択肢は、平均的な人が支払うと予想される数倍であり、何倍も高価です。
それはあなたが生命保険を得ることができないと言っているわけではありません。 場合によっては、可能です。 しかし、過酷な現実は、HIV生命保険は非常に高価で、莫大なものさえあり、問題はアクセシビリティではなく手頃な価格だということです。
差別としての生命保険
それがそうであるように言うことによって始めましょう：保険は、常に差別的であり、常にありました。 保険会社は保険数理上のリスクに基づいてその費用と資格を決定し、誰が誰であり、誰がリスクが高いのかに関する統計的な線を引く。 彼らはあなたを個人として見るのではなく、むしろ早くあなたが死に至らしめる要因のアマルガムを見ます。
その長短は、生命保険は賭博ゲームであり、ほとんどの保険会社にとって、HIV感染者は単に賭けにすぎないということです。
しかしこれは、HIV集団全体を積極的に差別する事実または根拠のない偏見を反映していますか？ 生存統計を客観的に見るとき、我々はこれを確かに知っている：
- 研究とデザインに関する北米エイズコホートコラボレーション（NA-ACCORD）の研究によれば、20歳のHIV陽性の抗レトロウィルス療法担当者が現在70歳代に生きることが期待されています。
- Multicenter AIDS Cohort Study（MACS）による2014年の研究は、早期に治療を開始する人々（ CD4数が350を超える場合）は、平均寿命と同等以上の平均余命を持つことができると結論し、一般の人口。
これとは対照的に、喫煙している人は平均して10年を切る。 これは、保険者が処罰しないことを示唆しているわけではありませんが、健康的なHIV非喫煙者と同様の高い保険料を自動的に免除されることはありません。
保険会社がHIV感染者に抵抗する理由
保険会社はそれを同じようには見ません。 その目的は、貸借対照表の両面に影響を与えるリスクと不確実性を管理することであり、その統計はHIV感染者に大きく左右されます。 このことを考慮：
- 平均余命の増加にもかかわらず、HIV感染者は、非感染者より数年前に非HIV関連疾患を発症する可能性が高くなります。 例えば、心臓発作は一般的に一般人より16年早く見られ、 非HIV関連癌は10年から15年前に診断される。
- 初期の抗レトロウイルス療法の結果として正常な寿命が達成されたが、検出できないウイルス量を維持することができる人々の数には大きな隔たりが残っている。 今日、 HIVで診断された人の約30％のみがウイルス抑制を達成することができ、診断後には半分以下がケアを続けている。
最終的に、保険会社は、個々の候補者がどのように「良い」ものであっても、人が自分の薬を飲むかどうかにかかわらず、長い人生に関連するものをコントロールすることはできないと主張しています。
HIV治療は過去よりもはるかに効果的で「寛容」であるという点で、時代遅れの議論でもあります。 それでも、保険会社の目には、病気の慢性的管理は、うっ血性心不全を患う人々と同じリスクカテゴリーにHIVを置きます。
唯一の違いは、慢性的な病気で病気にかかって保険を受けることができなくなることがないことです。 あなたは単にHIVを持っていなければなりません。
HIV感染者のための個々の全体および期間の生命保険
今日、米国には、HIV感染者に対する個人の全期間および期間の保険適用範囲を提供する保険会社は1つしかありません。
フォーチュン500巨大プルデンシャル・ファイナンシャルと提携して設立されたAEQUALISは、病気に罹っている貧困層に金融サービスを提供することに重点を置く独立した組織です。
AEQUALISは現在、それぞれ異なる保険範囲、制限、適格基準を持つ4種類の保険自動車を提供しています。
- 保険期間が10万ドルから4百万ドル以上の個人年金保険および恒久的生命保険
- 医療検査を必要とせず、2万5,000ドルから30万ドルの範囲で保険を提供する即時発行の期間保険
- 即時発行の全生命保険は、保険料支払いの増加なしで5,000ドルから35,000ドルまでの保険料を提供するスターターポリシーとみなされます
- 医療検査や臨床検査が不要で簡素化された発行期間の生命保険。保険金は25,000ドルから350,000ドル以上
このすべての音の偉大さとして、注目に値するいくつかの注意点があります：
- まず第一に、かなりのプレミアムを期待する。 恒久的な生命保険契約の見積もりを提出するにあたり、私たちは、病気の既往がなく、喫煙しておらず、ウイルス量が持続的に検出されていない55歳のHIV陽性の治療を受けた男性に対して、25万ドルを請求しました。 電話での引用は、月額650ドルをわずかに上回っていた。HIV陰性であれば男性の料金の約5倍だった。
- 第二に、受け入れの基準はそれほど簡単ではありません。 例えば、 治療の失敗や長期間海外に住んでいた場合、赤旗が出るでしょう。 あなたのCD4数が200を下回った場合、B型またはC型肝炎（ 治療を受けている場合でも）があった場合、または深刻な日和見感染症を経験したことがある場合にも同様です。
技術的にこれらのことを明らかにする必要はありませんが、それを隠す方法はないかもしれません。 「医療検査なし」の方針を選択したとしても、保険会社があなたの言葉であなたを連れて行くことを想定してはいけません。
最初のインタビューに合格したら、次は医療情報局（MIB）で点検を行い、プライマリケア提供者から病歴の確認を要求することになります。 承認を受けるには、これらのファイルや他の医療ファイルにアクセスする必要があります。
赤い旗が付いているとは必ずしも拒否されるわけではありませんが、月額保険料を引き上げたり、特定の保険商品へのアクセスを制限したりする可能性があります。
その他の生命保険オプション
伝統的な生命保険が利用できない場合は、まだいくつかの選択肢があります。 一般的に、個人の方針として死亡率を高くするわけではありませんが、あなたが死亡した場合、特定の費用（葬儀や教育費など）を充てるのに十分かもしれません。
最も実行可能なオプションのうち、
- あなたの会社によって、場合によっては、従業員または従業員の配偶者の両方のために、 雇用主ベースのグループ生命保険が提供されることがあります。 死亡恩恵は、従業員が10,000ドル、配偶者が5,000ドルです。 グループの計画として、コストはより手頃なものになりがちです。
- あなたの雇用主からの自発的な生命保険は、大企業が提供するもう一つの選択肢であり、従業員（そして時にはその配偶者）に被保険者の証拠がなくても、 これらの制度の中には最大10万ドルの死亡恩恵をもたらすものもあります。
- 保証された問題生命保険 （保証された受け入れ方針とも呼ばれる）は、死亡恩典を抱える小規模の全生命保険契約で 、5,000ドルから25,000ドルの範囲である。 通常、健康に関する質問はなく、承認が保証されています。 したがって、プレミアムは高くなり、フルデリバリーは通常、発効日から1年または2年後まで開始されません。
その他のオプションがすべて失敗した場合は、前払い葬儀プラン（前払いプランとも呼ばれます）を申請することができます。 これらは主に葬儀場を通じて販売され、一括払いまたは分割払いのいずれかを支払うことができます。 いくつかの葬儀場では、あなたの死に際して解放のためにトリガーされた信託基金にあなたのお金を入れるでしょう。 他は、受益者として自分自身を命名する保険契約を取ります。
生命保険が必要ですか？
生命保険の拒否に直面した場合、退職計画に焦点を移すことを検討することをお勧めします。 これはあなたが健康で働いている場合に特に当てはまります。
多くの組織は、HIVとともに生活する人々の長期的な財政健全性に対応するプログラムを提供し始めています。 その中でも最も重要なのは、マンハッタンに本拠を置くNew York Lifeであり、2013年にHIV陽性者の財政的ニーズについて11,000人の代理店を養成する「Positive Planning」イニシアティブを開始しました。
多くの地域社会に根ざしたHIV組織は、同様のプログラムを提供しており、クライアントは無料セミナーに参加したり、1対1で金融専門家と会うことができます。 地元のコミュニティカレッジにチェックすることもできます。その多くは、退職計画に関するコースを提供しています。
生命保険に加入しているかどうかに関わらず、最も生産的なことは、あなたの死だけでなく、あなたの退職のあらゆる側面に対処するために十分に準備しておくことです。
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