場合によっては、別々の計画を立てる方がよいかもしれません
配偶者は同じ健康保険に加入する傾向があります。 しかし、それは常に可能なわけではなく、常に最も理にかなった選択肢でもありません。 配偶者の保険適用範囲に適用される規則と、あなたとあなたの配偶者が同じ健康保険に加入すべきかどうかを決定する前に質問する必要がある質問を見てみましょう。
アウトオブポケットエクスポージャー
家族は、自分が持っている、または考えている健康計画の計画のうち、全身の暴露量を考慮する必要があります。 手頃な価格のケア法では、2018年に家族の合計自己払い額を14,700ドル以下に制限し、家族内の いずれかのメンバーが 7,350ドル（ネットワーク内サービスのための） 。 しかし、家族の居住地の制限は、家族のメンバーをカバーする単一のポリシーに適用されます。
家族が複数のプランに分割されている場合（雇用主が後援する保険、個別の市場カバレッジ、メディケアなど）、各ポリシーごとに家族の自己払い限度額が個別に適用されます。 したがって、家族が1つのプランに1つの配偶者を、もう1つの配偶者にカップルの子供と別々のプランを持つことを選んだ場合、それぞれのプランには自己払いの上限があり、合計エクスポージャーはそれよりも高くなる可能性があります家族全員が1つの計画に入っていました。
ヘルスケアニーズ
一方の配偶者が健康で、他方が重大な病状を抱えている場合、最も良い財政的決定は、彼らが2つの別々の政策を持つことであろう。
健康な配偶者は、より限定的なプロバイダーネットワークとより高い自発的なエクスポージャーを持つ低コストプランを選択することができます。医療条件の配偶者は、より広範なプロバイダーネットワークを持ち、 - ポケットコスト。
これは常にそうであるとは限りません。特に、ある配偶者が、高額の雇用主がスポンサーとなっているプランにアクセスできる場合、合理的なプレミアムでその両方をカバーします。 しかし状況によっては、特定の家族は、特定の医療ニーズに基づいて別々の計画を選択することが賢明であることが分かります。
健康貯蓄口座への示唆
あなたが健康節約口座 （HSA）を持っているか、またはそれを持っていることに興味があるなら、あなたは別々の健康保険計画を持つことの意義に気づきたいでしょう。
HSA認定の高額控除可能健康保険（HDHP）のもとで「家族」の保険金があれば、2018年にHSAに最高6,900ドルを拠出できます。 家族の対象範囲とは、家族の少なくとも2人のメンバーが計画の対象となることを意味します（つまり、HDHPに基づく「自己申告」以外のもの）。
唯一の被保険者であるHSA認定制度がある場合、2018年のHSA拠出限度額は3,450ドルです。 あなたとあなたの配偶者はそれぞれ別々のHSAを持っていて、HSA認定の高額控除可能健康計画を別々に持つことができます。 しかし、あなたのうちの1人がHSA認定制度（プランに家族がいない）があり、もう1人がHSA資格ではない健康保険プランを持っている場合、HSAの拠出額は2018年に3,450ドルに制限されます。
雇用者主導の健康保険
すべてのアメリカ人のほぼ半分が、雇用主が主催する計画から、最も大きな単一種類の保険料で健康保険を受けています。 両方の配偶者がカバレッジを提供する雇用主のために働く場合、それぞれの配偶者はそれぞれ独自の計画を立てることができます。 雇用主が配偶者に補償を提供する場合、夫婦は自分の計画を持つことが理にかなっているのか、もう一方の雇用者主催の計画に配偶者を加えるのかを決定することができます。
あなたが最善の行動を決めるときに留意すべきいくつかのことがあります：
- 雇用者は配偶者に補償を提供する必要はありません。 手頃な価格のケア法は、大規模な雇用者（ 50人以上の労働者 ）が常勤の従業員に補償を提供することを要求し、従業員の扶養児にも補償を提供することを要求しています。 しかし、雇用主が従業員の配偶者に補償を提供するという要件はありません。
- それは、報道を提供している雇用主の大多数が、配偶者が計画に加入できるようにするということです。 一部の雇用主は、配偶者が自分の雇用主が後援する制度にアクセスできない場合にのみ、配偶者の補償を提供します。
- ACAの下では、フルタイムの従業員に提供する大規模な雇用主は、手頃な価格であるとみなされなければならず、そうでなければ雇用主は財政的罰金の可能性に直面する。 しかし、手頃な価格の決定は、従業員の保険料のコストに基づいており、従業員または配偶者を計画に追加するコストに関係なく行われます。 これは家族の不具合として知られており 、一部の家族は、家族を雇用主が後援する制度に追加するための大きな費用に直面しますが、交換所の補助金には適格ではありません。
- しかし、多くの雇用者は 、必要がないにもかかわらず、家族を追加するための費用のシェアを支払う。 2017年には、雇用主が後援する制度の下での家族保険料の平均総保険料は$ 18,764でした。 その金額のうち、雇用者は平均して13,049ドル、すなわちほぼ70％を支払った。 しかし、これは組織の規模によってかなり異なります。 小規模企業は、従業員の保険適用範囲に扶養家族と配偶者を追加するために、保険料のかなりの部分を支払う可能性がはるかに低い。
- 一部の雇用者は、配偶者が自らの職場で保険適用の選択肢を持っている場合、配偶者に課せられる保険料に割増金を追加します。 雇用主がこれを行う場合は、両方の配偶者が同じ計画にいる方が良いかどうか、またはそれぞれの配偶者が自分の雇用主が主催する制度を使用する方が良いかどうかを調べるために、
- 反対に、約10％の雇用者は、従業員自身の雇用主が後援する計画に登録するのではなく、配偶者の計画に加入する従業員に追加の補償を提供します。 これらの質問は、最初の登録期間と年間オープン登録期間中に人事部に相談したい質問です。 配偶者の報酬（およびあなたの配偶者の雇用主の地位）に関する雇用者の立場を理解すればするほど、より良い能力を備えた方が決定を下すことになります。
個人健康保険
あなたが自分の健康保険を購入した場合、どちらかといえば、個々の市場と呼ばれるものです。 あなたは、両方の配偶者を1つのプランに入れたり、2つの異なるプランを選択することができます。
保険料補助金を使って交換所に加入していても、別の保険プランを選択することができます。 補助金の資格を得るためには、結婚した加入者は、同じ保険プランに加入する必要はありません。 交換所は、あなたの家計所得に基づいてあなたの総補助金額を計算し、それを選択したポリシーに適用します。 あなたの税金申告書の補助金は、あなたの家族をカバーする1つの保険契約を持っていた場合と同じ方法で調整され、受け取った総補助金額は1つのプランで一緒だった場合と同じになりますしかし、2つの制度のための総助成金費用は、両方の配偶者を1つの制度に保有するための補助金総額とは異なる可能性があるため、保険料の差額は異なる。
また、一方の配偶者に交換計画を、もう一方の配偶者に交換計画を持たせることもできます。 これは、例えば、ある配偶者がオフ・オフ・キャリアとネットワーク内にいるだけのプロバイダから医療を受けている場合には、考慮すべきことです。 しかし、交換所の外では利用可能な補助金がないことを忘れないでください。そのため、オフ・プランの配偶者は、保険料の全額を支払うことになります。 また、交換所の配偶者は、家計所得と世帯人数に基づいて補助金を受けることができますが、補助金額の総額はかなり低くなる可能性があります。
一方の配偶者が手頃な価格の雇用者主催制度にアクセスでき、他方の配偶者がその制度に追加される資格があるが、個々の市場制度を購入することを選択した場合、補助金手ごろな価格の雇用主が後援している人々には利用できません。
政府スポンシー健康保険
いくつかのケースでは、一方の配偶者は政府支出の健康保険の資格を得ることができ、他方の配偶者は資格がない可能性があります。 いくつかの例があります：
- 一方の配偶者は65歳になり、 メディケアの対象となり、もう一方はまだ65歳未満です。両方の配偶者がメディケアの対象となっても、メディケアの対象は家族ではなく個人であります。 各配偶者は、メディケアの下で別々の補償を受けることになります。元のメディケアに代わるメディケアアドバンテージプラン、または元メディケアを補うためのメディキャップとメディケアパートDのいずれかを使用する場合は、それぞれの配偶者は独自のポリシーを適用します。
- 一方の配偶者は障害者であり、メディケイドまたはメディケアの資格を与えられ、他方は能力のある人です。
- 妊娠中の女性は、 メディケイドまたはCHIP （ガイドラインは国によって異なります）の資格を得ることができますが、配偶者は受けません。
ある配偶者が政府がスポンサーとなる健康保険の資格を有する場合、他の配偶者は私的な健康保険を継続することができます。 このような状況は、時間とともに変化する可能性があります。 例えば、妊娠中の女性は、出生後メディケイドやCHIPの資格を失うことがあり、その時点で民間健康保険に戻らなければならない場合があります。
配偶者が同じ保険に加入すべきかどうかという点では、どれも一応のものはありません。 場合によっては、同じプランにアクセスできない場合もあれば、さまざまな理由で別々のプランを持つことが有利な場合もあります。
>出典：
>保健福祉省。 患者の保護と手頃な価格のケア法。 HHSの2018年の給付および支払パラメータ通知; 特別登録期間および消費者運営指向プログラムの改正。 2016年12月22日
>内国歳入庁サービス、 収益手順2017-37 。
>カイザー家族財団、年平均職場家族健康保険料2016年に3％増の18,142ドル、 過去2年間の貯蓄オプションにより、より多くの労働者が高額控除制度に加入する。
>カイザー家族財団、雇用者の健康の便益、2017所見の要約。
>カイザー家族財団、総人口の健康保険カバレッジ
> Medicaid.gov。 メディケイドとチップ適格レベル。