ここ数年、医療サービスが提供される前に、患者に控除可能額を支払うよう求める病院に関するニュースには、ますます多くの話がありました。 なぜこれが起こっているのか、現在の医療制度をナビゲートするために消費者は何を知る必要がありますか？
それまでのやり方
過去には、患者は勤務時に診療報酬を支払うと予想されていたが、 控除額に算入された費用は事実の後に請求されることが一般的に認められていた。
したがって、あなたの健康計画にオフィス訪問のための$ 20の診療報酬があった場合、医師の診察室は、あなたが予定に到着したときにそれを収集します。 しかし、あなたの計画に2,000ドルの控除があり、あなたが手術に行くのであれば、手術の時に何も支払いませんでしたが、数週間後に病院から請求書を得るでしょう。
まず、彼らはあなたの保険会社に保険金請求を送付し、交渉された金利が計算され、それを超える金額が償却されます。 保険会社はその部分を払い、病院に患者の請求書の部分について通知する。 その時点で、病院はあなたにあなたの控除額と適用可能な共同保険金の請求書を送付します。
なぜ患者はますます先行請求されていますか？
手続きが完了し、保険会社が請求書を処理するまで、あなたの病院は伝統的な方法で請求書を送付するのを待っています。
しかし、予定されている医療サービスの前に、病院があなたの控除額の一部または全額を支払うことをますます一般的になっています。
これは、医療費の増加、控除額の引き上げ、および積立金の総額の増加など、さまざまな要因によるものです。 しかし一般的には、病院は未払いの請求書に執着したくないという考えがあります。
彼らは、手順が完了した後、患者は彼らが負う費用の一部を支払っても支払わなくてもよいことを知っています。 病院は患者を集めて送ることができますが、支払いを前払いすることは、法案の支払いを確実にするより効果的な方法です。
病院が支払を求めた場合はどうすればいいですか？
理想的には、これはあなたの手続きに先立って病院請求書事務所と相談したいことがあります。 あなたの外科手術の18時間前に病院があなたの$ 4,000の控除をすぐに払うことを望んでいることを知ることは、最低限に言えばストレスの多い状況です。
あなたの控除が適用される医療手続きを予定している場合、最初から病院の方針を調べてください。 あなたの保険会社と話し合って、患者が請求される前に法案が保険者に送られることを要求する病院との契約交渉があるかどうかを確認してください。 そうでない場合、病院は、あなたが控除可能なものの少なくとも一部を前払いすることを非常にうまく望むかもしれません。
疑わしい場合は、州の保険部門に連絡して、医療請求の慣行に関連する州の規則と規制に関するアドバイスを受けているかどうかを確認することも賢明です。 あなたが知っているほど、システムをナビゲートすることができます。
どのくらいあなたは実際に借りていますか？
交渉医療費は小売費よりもはるかに低いことを念頭に置いて、あなたが支払うべきものの見積りを病院に依頼してください。 たとえば、あなたの控除額が5,000ドルで、MRIを予定していて、その年の控除額に対して何も支払っていないとします。 MRIの平均費用は、病院によって大きく異なりますが、2,600ドル以上です。 また、病院の費用は、あなたの保険会社がその病院で持っている交渉レートよりもかなり高いと思われます。 病院は2,000ドルを請求するかもしれないが、保険会社の交渉レートは例えば1,295ドルかもしれない。
その場合、控除対象に支払わなければならない金額は$ 2,000ではなく1,295ドルになります 。
これは、あなたの控除額よりも何倍もコストがかかる手続きをお持ちの場合、実際には問題にはなりません。 平均50,000ドル近くの膝関節置換術を受ける予定で、控除額が5,000ドルの場合、完全控除額を支払わなければなりません。 病院はあなたにその前払いの全部または一部を支払うように求めるかもしれませんし、保険金請求を提出した後に請求するかもしれませんが、5,000ドルを支払わなければならないという事実はありません。
しかし、MRIに関する前述の例では、保険者が保険金請求を処理するまでは、支払う必要がある実際の金額は不明です。 病院が事前にあなたの控除額の一部を支払うよう求めていて、実際にどれくらい借りているか不明な場合は、病院にお金を払う前にあなたの保険会社と状況について話し合ってください。 保険会社のEOBが最終的に借りていると述べた金額を、病院が負担する金額ではなく、支払っていることを確認したいと考えています 。
支払計画はありますか？
病院は、銀行を必要とする患者のための支払い計画を立てるために銀行と協力することが増えています。多くの場合、関心がなく、患者の信用履歴に依存しない可用性があります。 病院が医療手続きの前にあなたの控除額を支払うよう求めており、それが現実的な方法でない場合は、支払計画の可能性について質問してください。
病院は、あなたが必要とするケアを受けて、うまくいくことを望んでいますが、あなたが法案の一部を支払うことができない場合、彼らは悪い借金で立ち往生したくありません。 患者が何ヶ月か何年にもわたって法案を引き伸ばすことを可能にする支払い計画は、気をつけないまま行く患者や病院がまったく支払われないことよりも好ましい。 彼らが求めている金額を支払うことができない場合、あなたが支払うことができる金額を提案し、残りの金額を支払う予定があるかどうか尋ねます。
病院にケースマネージャーやソーシャルワーカーがいて、患者が請求や支払い処理をナビゲートするのを助けることができるかどうかを尋ねます。 これを単独で把握する必要はなく、病院の支払い要件は、最初に表示されたものよりも柔軟になる可能性があります。
あなたの財政状況に応じて、病院のチャリティケアプログラムについて、またはあなたの収入に基づいて費用の一部を払うことができるかどうかについても質問する必要があります。
病院は給付能力に基づいてケアを拒否できますか？
患者の支払い能力にかかわらず、ケアを提供するという点で病院の義務について誤解があることがあります。 1986年以来、EMTALA（Emergency Medical Treatment and Labor Act）は、活動している女性を含む救急室に到着した患者にスクリーニングと安定化サービスを提供するメディケアを受け入れるすべての病院（米国のほぼすべての病院）患者の保険状態やケアの支払い能力にかかわらず、労働者の負担となります。
緊急治療室では、問題の原因を特定し、安定化サービスを提供するためにすべての患者を検査する必要があります。資金不足のために患者が床に息を吐くことはありません。 しかし、EMTALAは緊急サービス以外のケアにまで拡張されていないため、患者がその費用を支払うことができないと確信していれば、安定化を超えて何も提供する必要はありません。
したがって、事前に計画された医療手続きは、患者の給付能力にかかわらず、病院がケアを提供することを要求する規則の対象とはならない。
患者と病院を厳しい位置に置く控除を増やす
手ごろな価格のケア法が導入されて以来、未保険料率は大幅に減少しました。 米国勢調査データによれば 、米国人口の14.5％が2013年に保険に加入されておらず、2016年には8.6％に減少しました。これは間違いなく良いことですが、新しく被保険者の一部は、コスト。
ACAは、ネットワーク内での自費（out-of-pocket）コストの上限を制限しますが、上限自体はかなり高いです。 2018年には、健康保険プランには、個人の場合は7,350ドル、家族の場合は14,700ドルという高額な出費があります。 そして、2019年に、HHSはこれらの上限をそれぞれ7,900ドルと15,800ドルに増やすことを提案しました。 多くの健康保険制度は、これらの金額をはるかに下回る限度額を有していますが、個々の市場計画の控除は、多くの場合数千ドルです（ コストシェアリングの削減は、シルバーを選択する限り、交換の計画）。
雇用主が後援する計画は、ACAの上限額を上限にしなければならないが、個々の市場のそれよりも低い控除可能額と現金支出費用がある傾向がある。 2017年には、雇用者主体の健康保険加入者の平均控除額は1,221ドルでしたが、控除対象外労働者の幸運な19％が含まれていました。 控除対象者の81％のみを考慮すると、平均控除額は1,500ドル以上になります。
しかし、連邦準備理事会（FRB）は、2017年に家計調査と意思決定の調査の回答者の44％が予期せぬ法案をカバーするために400ドルを上げることができない、あるいはコストをカバーするために何かを売る必要があると報告した。 それは、人々が予期しないが必要な医療処置と相当に高い控除額を持っているときには難点になる。
また、地元住民に医療を提供する一方で財政的に実行可能な状態を維持するために十分な収入を生み出す必要のある病院の難点を提示しています。 控除の少なくとも一部の前払いを要求することは、病院が患者が最終的に請求書を払うことができなくなる状況を避けるための1つの方法です。
HDHPにアクセスできない場合はHSAを検討する
あなたの雇用主がHSA認定の高額控除可能健康保険（HDHP）を提供している場合、または個々の市場であなた自身の健康保険を購入している場合は、HDHPに加入することを検討してください。 彼らは誰にとっても合っているわけではありませんが、あなたがHDHPでカバーされていれば、税金をHSAに寄付することができます。
2018年には、HDHPの下で家族補償がある場合はHSAに最高6,900ドル、HDHPの場合は自己補償のみの場合は3,450ドルまで拠出することができます。 毎月少量しか寄付することができない場合でも、時間がたつにつれて加算され、「使用するか失わない」という規定はありません。お金は引き出す必要があるときまで、アカウントに残ります。 あなたはHDHPで補償を受けている間に、HSAでクッションを構築し、その時点でHDHPの適用範囲がなくても、将来の医療費をカバーするために後で取り消すことができます。
したがって、ここで取り上げるのは、HSA認定制度へのアクセスがあれば、HSA認定制度に登録してHSAに貢献することで、病院が突然大きなチャンクを支払うことを求める将来の潜在的な状況に対処しやすくなりますあなたが医療を受ける前にお金を前払いしてください。
あなたの雇用主がFSAを提供している場合は、それも良い選択ですが、HSAの未使用の資金は、 FSA資金の場合とは異なり、 1年後から次の期間にアカウントに残ることに注意してください。
>出典：
>連邦準備制度理事会。 プレスリリース。 連邦準備制度理事会は米国家計の経済的福利に関する報告書を発行する。 2017年5月19日。
>連邦官報。 患者の保護と手頃な価格のケア法。 HHSの2018年の給付および支払パラメータ通知; 特別登録期間の変更および消費者運営指向プランプログラム。 2016年12月22日
>連邦官報。 提案されたルール：患者の保護と手頃な価格の手入れ法; 2019年の恩恵と支払いパラメータのHHS通知。 2017年11月2日。
>カイザーファミリー財団。 雇用主の健康への便益、2017年次調査。 2017年9月19日。
>米国国勢調査局。 米国の健康保険適用範囲：2016年 。 2017年9月12日。