規制は保険市場を安定させることを意図している
個々の健康保険市場の安定性に関する懸念（オン・オフ交換の両方）はしばらくの間旋回している。 多くの保険会社が 2016年末に取引所または個々の市場全体を退出し、補助金プレミアムは2017年に平均25％増加した（ 取引所の補助金は、補助金適格者の保険料増額のほとんどすべてを相殺した交換所で保険料を購入したので、明らかにするために、保険料は交換所で計画を購入するほとんどの人の平均25％増加しなかった）。
市場の安定懸念に対処するため、保健福祉省は2月中旬に一連の改革を提案した.HHS事務局のTom Priceが上院によって確認されてから数日後。
提案されたルール作成の告知はすべて、個人および小規模グループ市場の市場安定化に関するものです。 一般に、小規模グループの市場はかなり安定している。 しかし、いくつかの州の個々の市場は2016年末までに崩壊の危機に瀕しており、Humanaは2月14日、2017年末に全国の個々の健康保険市場を完全に終了すると発表した（現在11州）。
4月13日、HHSは市場安定化規制を最終決定した。 一部のステークホルダーは、個人保険市場を安定させるための良いステップとして規制を賞賛しているが、新ルールのいくつかは実際に市場の不安定化を招くとの見方もある。
保険会社が2018年の金利と計画を作成している中で、市場の不安定化に貢献している最も重要な要因の2つは、ACAの個別任務の執行が緩慢であり、継続的な資金調達費用分担補助金のために 。
これらの問題のいずれも市場安定化規制によって対処されておらず、トランプ行政の行動は両分野における市場の大幅な不安定化に寄与している。
市場安定化ルールはあなたの健康保険にどのように影響しますか？
大規模な雇用者（ほとんどの州では、 50人以上の雇用者を意味します）、 メディケイド 、 メディケアから健康保険を受けた人々は、HHSが確定した変更の影響を受けません。 この変更は主に個々の市場に当てはまりますが、それは米国の人口の約7％ですが、小規模の雇用者で働く人は現金収入が高く、プレミアムも低くなる可能性があります。
1.自分の健康保険を購入する人には、2018年の開講者数が前年よりも短くなります。
市場安定化ルールの前に、2018年の公開入会期間は、206年と2017年（11月1日から1月31日まで）と同じスケジュールに従う予定です。 しかし、2019年の報道では、11月1日から12月15日までの開園期間を短縮する計画だった.HHSは、より早い開園期間に1年早く切り替えることを選択し、2017年秋に利用を開始した（2018年に適用されるカバレッジの場合）、2018年の秋まで待つのではなく、
したがって、自分の健康保険を購入する（つまり、メディケアやメディケイドのような政府プログラムや雇用主からそれを受け取っていない）人は、2018年のプランを選択するための時間が短くなります.2017年11月1日から、 2017年12月15日に終了します。
つまり、年初からプランが変わることはないので、プレミアムの変更があなたを守ることができれば、1月に計画を切り替える機会はもうなくなります。 保険会社や取引所から10月/ 11月に受け取った保険料とプラン変更通知に細心の注意を払い、12月15日までにプランを変更することが特に重要になります。
その後、 予選イベントがある場合のみ、プランの変更と新規登録が可能になります。
これは、雇用主が後援する健康保険やメディケアの現在の開かれている登録ウィンドウについては何も変わりません。
2.開かれていない外での交換プランに登録する人は、予選の証拠を提出しなければならず、特別な登録期間の資格が制限されることがあります。
ACAとそれに続く規則は、様々な予選イベントを持つ人々が、年中であっても、エクスチェンジを通して（そして多くの場合、 エクスチェンジの外でも ）カバレッジに登録することを可能にします。
これは理にかなっており、雇用主が後援する保険も同様に機能します。 ある人が6月に仕事をやめて、雇用主が提供する健康保険にアクセスできなくなった場合、1月まで待つことはできません。 また、4月に赤ちゃんが生まれた場合、赤ちゃんの補償を得るために入所が開かれるまで、家族に強制的に待たせるのは意味がありません。
したがって、予選イベントは特別な登録期間（SEP）を開始します。その期間中、申請者は60日間新しいプランを申請することができます。 しかし、SEPを取り巻くかなりの論争があった。 医療を必要としているときに適格なイベントを行うようにしてシステムを「ゲームする」ことができ、保険者はSEPに参加する人々の平均請求費用が高いことに気付いています開講登録中に登録する。
しかし、コインの反対側では、消費者主導者はSEP適格者が実際にカバレッジに登録していると指摘しており、適格イベントの証拠を要求することは健全な登録者がプロセスを完了するのを妨げる可能性がある。 これは、HealthCare.govが2016年に実施したSEP適格性確認の強化の余波の後である程度明らかであった。
55〜64歳の応募者のうち、73％が予選の証拠を提出しました。 しかし、18-24歳の応募者のうち55％だけが予選の証拠を提出した。 これにより平均年齢の高い保険者プールが生まれ、これは医療費の増加と相関しています。
オバマ政権のHHSは2017年の夏からパイロットプログラムを予定していましたが、HealthCare.gov申請者の50％が申請が完了する前に予選の証拠を提出しなければなりませんでした。
しかし、新しいHHS規制はそれを100％に変更しています。 2017年6月現在、オープン登録以外で登録するすべてのHealthCare.gov登録者は、申請が処理される前に適格イベントの証拠を提示する必要があります。
さらに、新しい規則により、一部の状況でSEPへのアクセスが減少します。
- 少なくとも1人のパートナーがすでに最低限のカバレッジを持っている（または結婚前に米国以外の地域に住んでいる）場合に限り、結婚は予選の予定とみなされます。
- 既に計画に登録されている人が赤ちゃんを抱えている、または子供を養子にしている場合、親は既存のプランに子供を追加するか、または利用可能なプランに子供を単独で登録することに制限されます（何らかの理由により、プランに追加された場合、親は同じメタルレベルの別のプランに子供とともに登録することができます ）。 保険に入っていない、赤ちゃんを抱えている、または子供を養子にしている人は、まだ子供と一緒に利用可能なプランに登録する資格があります。 しかし、既にカバレッジを持っている人は、既存のカバレッジを新しいプランに切り替える機会として、従属者の追加を使用することはできません。
- 年内にプレミアム未払いの保険金を失った人は、同じ保険会社からのプランにSEPや定期開講中に再加入する前に、過去の保険料を支払わなければなりません（または同じ親会社の下にある別の保険会社）。 プレミアムの未払いのために計画が終了すると、彼らは保険料のフックにはいないので、彼らは一般的に3ヶ月以上のカバレッジのために過去のプレミアムを支払うことになります。 このような状況に陥った人々が再加入すると、保険者は新しい保険料支払いを過去の残高に適用することができます。
3. 2018年以降、保健計画がカバーしなければならない費用の割合に関して、より多くの余裕があるだろう。 これにより、保険料はわずかに低下する可能性がありますが、控除額と保険料負担が増えます。 それはまた、交換所におけるより小さいプレミアム補助金を意味するかもしれない。
ACAの下では、すべての個人および小グループの新しい健康計画は、ブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナの4つのメタルレベルのいずれかに収まる必要があります（壊滅的なプランもいくつかの登録者が利用できます）。 プランのメタルレベルは、 保険数量 （AV）によって決定されます 。これは、健康保険プランが支払う医療費の割合を標準集団全体で平均したものです。 ブロンズ計画は60％のAV、銀計画は70％のAV、金計画は80％のAV、プラチナ計画は90％のAVを持っています。
しかし、健康保険会社にとって、これらの数字を正確に突きつける計画（ACA以前、標準化されたAV要件がないため、保険会社は特定のAVターゲットを狙う心配はありませんでした）を設計することは難しいでしょう。 そのため、健康保険プランでは正確な割合ではなくAVの範囲を使用することができます。 現在、範囲は+/- 2です。 そのため、シルバープランのAVは68〜72％です（ブロンズプランのマイナスの範囲は現在、-2 / + 5に設定されています）。
新しいHHS規制では、2018年以降、許容範囲は-4 / + 2であり、シルバープランでは66〜72％の範囲のAVを持つことができます（ブロンズ計画の場合、許容範囲は-4 / +5）。
したがって、保険会社は、2018年の保険適用範囲のために開発しているプランでは、合計平均費用のかなりの割合をカバーする必要がないため、保険会社は自己負担費用（ 控除額 、保険料、共同保険金）を引き上げることができます。 これは、保険料がわずかに減少する可能性があることを意味しますが、医療保険が必要なときに人々が支払う金額は増加します（保険料の減少は、この変更がなかった場合の相対的なもので、2018年コストシェアリングの補助金が引き続き支出されるかどうかの明確さの欠如を含む、他の市場の不確実性のために急激に増加している）。
これは、各地域の2番目に安価なシルバープラン（ベンチマーク計画）のコストに基づいているため、この変更なしでは、プレミアム補助金が若干小さくなる可能性があることを意味します。 2番目に安価なシルバープランが66％のAVを持つものであれば、68％以上のAVを持つ他のシルバープランよりも安くなるでしょう。 そして、より安価なベンチマーク計画は、より小さな補助金につながる。
4.保険者は、過去の支払額に対して新たな保険料を適用することが認められている。
以前の規則では、保険料の未払いのために計画が終了した場合、開かれた登録時または特別な登録期間中に、同じ計画に再登録することができました。 プレミアム・ビリングは新しい発効日から開始され、保険会社は、前のプランからの過去のプレミアムを支払うようにその人に要求することはできません。
新しい規制は、保険会社に保険料の未払い（または同じ被保険者グループの一部である保険者、または親会社）。 新しい制度に支払われた保険料は、過去12ヶ月間の過去の保険料に適用され、保険者は、前年度の保険料収入が支払われるまで保険金請求を拒否することができます。
保険料の未払いで計画が解約された後、過去の保険料は引き続き発生しないため、通常、1カ月から3カ月の範囲の保険料が支払われます。
人々は、異なる保険会社の計画に登録することによってこの変更を回避することができますが、一部の州では、保険会社には1つの保険プランだけが提供されています。 これらの州では、保険料の未払いで保険が中止された者は、新しい保険に加入する前に保険料を支払うことになる可能性があります。
>出典：
> ACAsignups.net。 平均化されていない個別の市場金利の上昇、2017。 2016年10月27日に制定されました。
>保健福祉省、 患者保護および手ごろな手入れ法; 市場安定化 。 2017年2月15日。
>保健福祉省、患者保護および手ごろな手入れ法; 市場安定化、最終規則。 2017年4月13日。
> Humana。 Humana >はAetnaとの合併解消に続く実証済みの戦略に基づいて構築を続けています。 2017財務ガイダンスを提供します。 資本導入計画を発表 2017年2月14日。
>カイザーファミリー財団。 総人口の健康保険適用範囲、2015年。